집을 사거나 전세를 얻는 것이 아니라면 급한 돈이 필요할 때 빌리는 돈은 신용대출이다. 담보 없이 신용 만으로 돈을 빌리는 것인데 신용이 높은 사람도 있고 낮은 사람도 있다.

그래서 신용 대출을 받고 자 할 때 대출을 받을 수는 있는 것인지 한도는 얼마나 될 것인지 금리는 어떻게 될 것인지 궁금증과 불안감을 동시에 느끼는 것이 대출자의 심리이다. 불안감을 느끼는 것은 본인의 선택 이라기 보다는 은행 이나 돈을 빌려 주는 곳에서 정해 주는 대로 따라야 하기 때문일 것이고.

그러나 이왕 신용 대출을 받을 것이면 기본적인 대출 지식은 알고 있을 필요가 있다. 그래야 터무니 없이 높은 (기본 지식이 있었다면 피할 수도 있었던) 금리 때문에 대출을 갚는데 어려움을 겪고 급기야는 임시 변통으로 빌렸을 뿐이지만 지속적으로 고통을 겪게 되는 일을 피할 수 있을 것이다.

신용대출을 받을 수 있는 조건은 무엇인지, 금리와 한도는 어떻게 결정 되는 지에 관해서는 심지어 같은 은행의 지점 마다도 다른 것이 보통이다. 하지만, 대략적인 기준은 있는 법 이에 관해 알아 보기로 하자.

신용대출 조건

신용대출은 기본적으로 다니고 있는 직장 조건, 당신의 신용등급과 연 소득 그리고 기존 대출이 얼마나 있는 지에 따라 결정 된다.

두번 째는 대출을 받는 곳이 1금융권(은행), 2금융권(캐피탈, 저축은행), 3금융권(대부업체)이냐에 따라서도 달라 진다.

1금융권 신용대출 조건

구분 내용
직군 자체 기업정보DB에 등재된 업체 종사자
신용 등급 최하 7등급(은행마다 거래 실적 등 조건으로 가능한 곳도 있음)
재직 기간 최하 3개월 이상. 보통은 6개월 이상
연봉 최소 1700만원(대체적으로 2000만원 이상)

위 표는 직장인을 기준이지만, 프리랜서나 자영업자도 소득 중빙만 가능하다면 은행에서 신용대출을 받을 수는 있다.

재직 기간이 3개월 이상인 경우에도 가능한 경우도 있지만 보통은 6개월 이상은 되어야 수월 하다.

보통은 주거래 은행에서 대출 상담을 받는 것이 보통이고 혹시라도 주거래 은행에서 대출 승인이 나지 않을 때도 있지만, 은행권 신용대출의 특징은 은행간에도 또 같은 은행에서도 지점 마다 차이가 있기 때문에 다른 은행 또는 다른 지점에서는 신용대출을 받을 수 있는 경우도 있다.

2금융권 신용대출 조건

구분 내용
직군 재직증빙 또는 소득증빙이 가능한 모든 사업장의 종사자
신용 등급 9등급 이상
재직 기간 외감법인이나 상장업체등 우량업체는 재직 2개월 이상도 가능
연봉 1,200만 원 이상

캐피탈, 저축은행등의 제 2금융권은 1금융권 보다는 직군 조건, 신용 등급, 재직 기간, 연봉 조건이 덜 까다롭고, 아래에서 보겠지만 신용대출 한도도 더 많이 나오는 것이 보통이다. 물론 1금융권 보다 대출 이자가 더 높다는 것은 단점이다.

신용대출 금리

1금융권 신용대출은 연 6% 정도의 금리가 적용 된다고 알려져 있다. 그러나 이는 평균 최저 금리가 아니라 직군과 신용등급이 좋을 경우에 해당 되는 것으로 보통은 7~10% 정도에서 결정 된다고 보아야 한다.

국내 시중 은행 보다는 스탠다드차타드나 시티은행과 같은 외국계 은행에서 공격적인 마케팅을 하기 때문에 좀 더 낮은 금리를 적용 받는 경우도 있다.

2금융권 최저 금리는 연 7% 정도. 그러나 이는 최저 금리일 뿐, 신용 등급이 좋을 경우에는 10% 대, 그렇지 않은 경우에는 20~30% 대 에서 결정 된다.

대부업체의 경우 대부분 법정 최대 금리인 39% 정도로 대출을 받게 된다.

대출 이자 결정에는 신용등급과 점수가 중요한 역할을 하지만, 현재 거주하고 있는 주택 유형(아파트, 단독주택, 다세대)과 거주형태(자택, 전세, 월세), 학력, 재직 기간, 재직중인 직장의 규모 등 꽤 다양한 요소도 영향을 끼친다.

어쨌든 신용대출 금리 폭은 6%에서 39%까지 상당히 넓은 편인데, 가능하면 낮은 금리로 대출을 받을 일이다. 이를 위해서는 일단 주거래 은행과 다른 은행 지점 한 두 군데 정도를 정해 대출 상담을 받아 보고 필요로 하는 대출 한도가 적당하다면 낮은 금리를 제시하는 은행에서 대출을 받는 것이 최선이다.

은행권에서 신용 대출을 받기 힘들다면 그 다음 대안은 캐피털이나 저축은행 같은 2금융권에서 대출을 받는 것이다.

신용대출 한도

1금융권인 은행의 경우 연 소득이 최대 신용 대출 한도이다. 직군, 재직기간, 신용등급, 연 소득 수준이 좋을 경우에는 연봉의 1.5배, 외국계 은행의 경우 2배까지 가능한 곳도 있지만, 연봉 수준 내외에서 한도가 결정되는 것이 보통이라고 보면 된다.

2금융권의 경우 연체 경험이 없다면 연봉의 1.5배 수준까지 한도는 잘 나오는 편이다. 그러나 대출 금리가 높은 편이기 때문에 한도대로 다 대출을 받으면 상환에 무리가 따르기 때문에 필요로 하지 않는 금액까지 무리해서 신용대출을 받을 필요는 없다.

그런데, 신용대출 한도는 일괄적으로 연봉 수준 또는 연봉의 몇 배 하는 식으로 나오는 것은 아니고, 직종, 재직기간, 신용등급, 과거 연체 유무, 연 소득 정도에 따라 또 대출 기관에 따라 차이가 난다.

지금까지 신용대출 조건, 금리, 한도에 대해 알아 보았는데, 신용대출을 받는 좋은 방법은 1차적으로 주거래 은행과 다른 은행의 지점 한 두 군데를 목표로 하여 상담을 받은 후 필요로 하는 금액을 낮은 금리로 제시하는 곳에서 신용대출을 받는 것이다.

앞에서 은행권의 대략적인 신용대출 조건, 금리, 한도를 알아 보았는데, 이름 있는 직장에 몸을 담고 있으면서 신용등급도 높게 유지 하고 있지 않은 이상 은행에서 신용대출을 받기는 사실상 어려운 경우가 많다.

그래서 급하게 돈이 필요한 분들이 TV에 나오는 대출 광고를 보고 신용대출을 받는 경우가 많지만, 대부분의 TV 광고는 대부업체 광고임을 알아 두어야 한다.

은행에서 신용대출을 받지 못하더라도 2금융권에서 대출을 받을 수 있는데, 이를 거치지 않고 대부업체에서 대출을 알아 보는 것은 손해이다.

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