노후

연금보험, 미리  준비해야 한다

앞으로 노후를 맞이하는 세대는 자식들에게 기댈 수 있는 세대가 아닙니다. 삶을 대하는 태도가 변했습니다. 앞으로 경제생활의 주체가 될 세대들은 나이 드신 부모 봉양을 미덕으로 생각하지 않습니다.

이제 노후는 자식의 도움 없이 스스로 준비해야 합니다.

국가가 은퇴 후의 생활을 보장해 준다면 좋겠지만 현재의 국민연금 제도는 기금 고갈 문제 뿐 아니라 국민연금으로 월 연금 액 만으로는 최저생계 수준도 확보하기 힘들다는 문제가 있습니다.

국민연금에 더해 퇴직연금 과 개인연금까지 준비해야 최소한의 노후 생활을 할 수 있는 것이 현실이 되었습니다.

자영업을 하고 있다면 퇴직금이란 것이 따로 없으니 개인연금의 비중을 더 높여야 할 수 밖에 없습니다.

개인연금 종류

현재 개인연금 상품은 은행의 연금신탁 과 증권사의 연금펀드 그리고 보험사에서 판매하는 연금저축보험(소득공제형), 연금보험(비과세형), 변액연금보험 이 있습니다.

개인연금 준비는 가능하다면 은행, 증권사, 보험사에서 판매하는 상품에 적절히 배분하여 준비하는 것이 좋지만, 이 정도의 자금력이 없다면 보통은 보험사의 연금보험(연금저축보험, 변액연금보험 포함)부터 가입하는 것이 수순입니다.

그런데, 연금보험 이거 참 종류가 많습니다. 보험사별로 판매하는 상품의 종류도 많고요. 그러다 보니, 이 중에서 옥석을 가려 자신에게 적합한 연금보험 상품을 고르는 눈을 가질 필요가 있습니다.

간편하게 무료로 자신에게 유리한 연금보험을 추천해 주는 사이트도 있고, 또 대개는 좋은 연금보험 상품을 추천해 주곤 합니다. 그러나, 이런 추천을 받더라도 스스로 판단할 수 있는 힘이 있다면 더욱 좋겠지요.

연금보험 선택 기준 5가지

1. 연금지급 방식은 종신형을 선택한다

연금지급 방식에는 확정지급형과 종신지급형이 있습니다. 확정지급형은 일정한 기간을 정하여 그 기간 동안만 연금을 지급하는 것이고 종신지급형은 연금 지급 개시 시점부터 사망시 까지 연금을 지급합니다.

경우에 따라서는 종신지급형으로 받게 되는 매월 연금액이 확정지급형의 그것보다 적을 수도 있습니다. 그러나 만일 확정지급형에서 정한 기간 보다 더 살게 된다면 그때부터는 연금 없이 살아야 하는 문제가 생깁니다.

개인연금을 연금보험으로 준비한다면 종신지급형을 선택하는 것, 즉 내가 이 세상에 살아 있는 한 연금이 지급되는 방식을 선택하는 것이 연금보험 이라는 목적에 충실한 것이라고 생각합니다.

2. 연금 액 산정기준이 가입시점인 연금보험 상품을 고른다

왜 그럴까요?

연금액 산정기준이 가입시점인 연금보험 상품의 매월 연금 지급액이 더 많기 때문입니다.

연금액을 산정할 때 평균수명을 고려 하여 산정하게 되는데 우리의 평균수명이 점점 더 느는 추세를 감안한다면, 가입할 때의 평균수명이 연금을 지급해야 할 시점의 평균수명 보다 더 짧겠지요.

매월 지급 연금액은 연금을 지급해야 할 시점까지 적립한 원리금을 남은 평균수명으로 나누어 계산하는데, 남은 평균수명이 더 짧을 수록(즉 가입시점의 평균수명을 기준으로 계산 할 수록) 매월 지급 연금액은 많아 지게 될 것입니다.

3. 연금보험은 탄탄한 보험회사에서 판매하는 것을 고른다

연금보험은 장기간(10년 이상)을 보고 가입합니다. 경제 상황이 어떻게 변할 지 모르는 상황에서 가능하면 재무구조가 탄탄하여 지급여력이 충분한 회사에서 판매하는 상품을 고르는 것이 안전합니다.

4. 저축형 연금보험? 아니면 투자형 연금보험?

투자형 연금보험은 변액연금보험을 말합니다. 저축형 연금보험(연금저축보험, 연금보험)은 은행 저축과 비슷하게 원금을 은행에 저축하는 경우에 받게 되는 정도의 이자가 더해 지는 정도입니다.

이에 반해 투자형 연금보험은 원금을 주식이나 채권에 투자 하여 얻게 되는 수익을 나중에 더하여 연금으로 받게 되지요.

더 많은 수익을 올릴 가능성이 있는 것은 당연히 투자형 연금보험 즉, 변액연금보험입니다. 물론, 여기에는 위험도 있습니다. 투자형이기 때문에 만일 투자 손실이 발생하게 되면 그 투자 손실을 당신이 책임을 져야 합니다. 최악의 경우에는 원금 손실이 발생할 수도 있는 거지요.

당신이 20대 후반 또는 30대라면 일반연금보험보다는 투자형 연금보험인 변액연금보험을 추천합니다. 일찍 변액연금보험에 가입한다는 것은 투자 기간이 길다는 것이고 투자 기간이 길다는 것은 원금 손실의 위험을 줄여 주기 때문입니다.

5. 투자형 연금보험에 가입한다면 주식의 비중을 높인다

변액연금보험에 가입하게 되면 사업비 부분을 제외한 원금을 주식과 채권에 투자하게 됩니다. 주식과 채권을 비교했을 때 채권은 상대적으로 안정적이고 주식이 조금 더 위험하지만, 수익의 크기는 주식이 더 많을 가능성이 많습니다.

20대 후반 또는 30대 초반이라면 주식으로 투자 되는 비중을 높여 조금 더 공격적으로 운영할 필요가 있습니다. 나중에 40대 후반이나 50대가 되었을 때 채권 비중을 높여 안정적으로 운영해도 되니까요.

위의 다섯가지 기ㅈ에서 1,2,3 번은 일반 연금보험을 선택하든 변액연금보험을 선택하는 모두 적용되는 기준인 반면 5번은 4번에서 변액연금보험을 고르는 경우 원금을 어떻게 운영하는 것이 효과적일 것인가에 대한 기준입니다.

20년 이상을 납입할 수 있다면 변액연금보험을 고르는 것이 더 많은 연금액을 확보할 수 있는 가능성이 높다고 생각합니다.

만일, 연금보험 납입기간이 20년 미만이라면?

이때는 연금보험을 선택할 것인지 변액연금보험을 선택할 것인지를 수익의 크기 가능성만을 보고 선택하기 보다는 당신의 성향에 맞추는 것도 괜찮을 것 같습니다.

공격적인 투자자 성향이라면 변액연금보험을 생각해 볼 수 있을 것이고 조금 보수적이라면 일반 연금보험을 고르는 것도 괜찮다고 생각합니다.

미래는 어차피 정확하게 예측되는 것을 거부하니까요. 좀더 안정적으로 미래를 대비하느냐 아니면 좀더 공격적으로 미래를 대비하느냐 하는 성향의 차이를 따르는 것이 심신 건강(?)에 더 좋지 않을까 합니다.

연금보험 가입의 필요는 절감하지만, 더이상의 여력을 찾기 힘들다면, 재무설계를 해 볼 필요가 있습니다. 재무설계란 현재의 재무 상태를 파악하고 앞으로 필요한 자금을 고려하여 자산을 적절하게 배분하는 것이니까요.