경험생명표란?

보험회사가 파는 것은 당연히 보험. 파는 것에는 가격이 있기 마련이고 보험의 가격은 보험료다.

보험은 다른 상품과 달리 가격을 매기기 어려운 축에 들어 가는데, 이는 기본적으로 미래에 발생할 비용을 계산해야 하기 때문이고, 미래에 발생할 비용을 계산하기란 쉽지 않은 문제이기 때문이다.

그럼에도 불구하고 보험의 가격은 책정되어야 하고 보험의 가격 즉, 보험료를 매길 때 고려하는 자료 중의 하나가 바로 경험생명표이다. 주로 생명보험이나 연금보험의 보험료를 산정할 때 주로 이용된다.

경험생명표는 생명보험 계약자의 성별, 연령별로 계약 시점에서 1년간 사망할 확률을 계산 표인데, 2009년 10월 부터 2011년 현재 까지는 6회차의 경험생명표를 이용하고 있다.

참고: 6회 경험생명표

연령 남자 여자
0 0.00272 0.00209
5 0.00015 0.00010
10 0.00015 0.00012
15 0.00027 0.00018
20 0.00053 0.00028
25 0.00061 0.00036
30 0.00065 0.00036
35 0.00080 0.00048
40 0.00129 0.00067
45 0.00211 0.00096
50 0.00349 0.00136
55 0.00526 0.00186
60 0.00784 0.00292
65 0.01276 0.00471
70 0.02057 0.00826
75 0.03370 0.01598
80 0.05988 0.03120
85 0.11050 0.06151
90 0.20433 0.12042
95 0.36436 0.22934
100 0.59563 0.41145

경험생명표 변경이 보험료에 미치는 영향

시간이 지날수록 평균 수명에도 변화가 생기고 각 연령별 사망률에도 변화가 생긴다. 따라서 경험생명표도 이를 반영하여 변경할 필요가 생기는데, 2012년에 변경이 예정되어 있다. 현재 사용하고 있는 경험생명표가 6회 경험생명표이니 2012년에 변경이 되면 7회 경험생명표가 된다.

경험생명표의 변경으로 영향을 받게 되는 보험료는 주로 종신보험과 연금보험의 보험료이다.

전체적인 수준에서 종신보험과 연금보험의 보험료 변동 가능성을 예상해 볼 수 있는데, 이는 경험생명표 발표와 더불어 평균 수명의 변경된 내용도 발표 되기 때문이다.

의학 기술의 발달과 의료 혜택을 받을 수 있는 계층이 늘어 남에 따라 평균 수명은 점점 늘어 나는 경향이 있다. 4회 부터 6회 까지 발표된 평균 수명은 아래 표에서 볼 수 있는 것처럼 점점 증가 하고 있음을 확인할 수 있다.

회차 4회 5회 6회
시행시기 2002.12~2006.3 2006.4~2009.9 2009.10~
남자 72.8세 76.4세 78.5세
여자 81.7세 84.4세 85.3세

평균 수명이 늘어나는 것이 보험료에 미치는 영향을 예측하는 것은 어려운 일이 아닌데,

  • 종신보험의 보험료에는 하락 쪽으로 영향을 미치고,
  • 연금보험의 보험료에는 인상 쪽으로 영향을 준다.

평균 수명이 늘어 난다는 것은 종신보험을 판매하는보험사 입장에서는 고객으로부터 보험료를 더 오래 동안 받고 사망보험금을 지급할 시기는 점점 더 늦추어 지니, 종신보험의 보험료를 인하할 여력이 생길 것이다.

연금보험의 경우에는 반대로 보험사 입장에서 볼 때 연금을 더 오래 동안 지급해야 하므로 지급하는 연금액을 줄이거나 아니면 연금보험의 보험료를 올려야 수지타산이 맞게 된다.

경험생명표 변경에 따라 종신보험, 연금보험 가입 전략

경험생명표가 변경되면 종신보험의 보험료는 인하 되고 연금보험의 보험료는 인상될 가능성이 높다는 것을 위에서 살펴 보았는데,

그렇다면, 종신보험에 아직 가입하지 않은 사람은 내년(2012년)에 경험생명표가 변경된 후에 가입을 하고, 연금보험은 경험생명표가 변경되기 전에 가입하는 것이 좋을 것이라고 생각하게 될 것이다. 하지만, 여기에는 조금 생각해 볼 것이 있다.

연금액 계산이 변경된 경험생명표가 아니라 보험 가입 시점의 경험생명표를 기준으로 계산된다는 점에서 연금보험은 가입을 서두르는 것이 옳은 선택이지만, 종신보험은 다르다.

지금까지 종신보험에 가입하지 않았다면 굳이 지금 당장 가입을 서두를 필요는 없다고 생각할 수도 있으나, 종신보험이라는 것이 나의 생명을 담보로 하는 것이기 때문에 가입 필요를 느낀다면 필요를 느끼는 시점에 가입하는 것이 정상이다.

다만, 이 경우 보험료 부담이 신경 쓰인다면 경험생명표 변경에 따른 보험료 부담의 증가를 고민하기 보다는 다른 방법으로 보험료를 줄이는 것을 고려하는 것이 더 좋을 것 같다.: 사망에 대한 보장 보험료 줄이는 방법은 이곳 참고.

만약, 꼭 올해가 아니라 내년에 가입을 해도 괜찮겠다고 생각하고 있다면, 보험료가 내려갈 가능성이 있는 내년에 종신보험에 가입하는 것이 좋겠다고 생각할 수도 있겠지만, 종신보험의 보험료는 경험생명표에서 정하는 평균수명외에도 가입 시점의 보험나이에도 영향을 받는 다는 점을 고려해야 한다. 따라서 이 경우에는 경험생명표 변경 후를 기다리기 보다는 보험나이를 계산해 본 후(보험나이 계산 방법 참고) 보험 나이가 변경 되기 직전에 가입하는 것이 더 나을 수도 있다.