정기 예금 풍차 돌리기라는 재테크 방법을 들어 보셨나요?

그냥 풍차 돌리기는 남성이라면 좀 므흣한 생각을 품게 하는 말이지만, ‘정기 예금 풍차 돌리기’는 므흣과는 거리가 먼 흐뭇한 재테크 방법입니다.

예금 풍차 돌리기가 무엇인지 잘 모르는 분도 계시는 한편 반대로 대단한 재테크 비법인 것으로 오해 하는 분도 있는 것 같습니다.

이 글을 통해 예금 풍차 돌리기가 과연 무엇인지, 정기 적금에 가입 하는 것 보다 더 유리한 재테크 방법인지, 예금 풍차 돌리기의 실체는 무엇인지, 어떤 경우에 유리한 재테크 방법이 될 수 있는 지 알아 보겠습니다.

정기 예금 풍차 돌리기란?

당신에게 1천 2백만원 이라는 목돈이 있는데 마땅한 투자처를 찾지 못했다면 어떻게 하시겠습니까? 장농 속에 묵혀 두는 것 보다는 아무래도 은행에 예금을 해 두는 것이 좋을 것입니다. 1년 만기 정도의 정기 예금을 잘만 찾으면 연 4~5% 대의 이자를 받을 수 있을 것입니다.

그런데, 문제가 하나 있습니다. 1년 만기 정기 예금에 가입하면 1년 동안 자금이 묶인다는 것이죠. 만에 하나 중간에 돈을 써야 할 일이 생긴다면 정기 예금을 해지해야 하고 이자 혜택도 별반 없게 됩니다.

그래서, 생겨난 아이디어가 예금 풍차 돌리기 입니다. 1천 2백만원을 백만원 단위로 쪼개 매달 시차를 두고 12개의 정기 예금에 가입을 하는 것입니다. 물론, 1천 2백만원을 한꺼번에 예치 하는 것 보다는 1년 뒤 받게 되는 이자가 적습니다만, 혹시라도 모를 예비 자금을 확보 하고 있고 또 1년이 지나고 나면 매달 100만원에 정기 예금 이자까지 받을 수 있으니 나름 괜찮은 방법입니다.

일단, 정기예금 풍차 돌리기란 매달 월 단위로 1년 만기 정기 예금에 가입하는 것이라고 말할 수 있습니다. 원래는 이처럼 목돈을 쪼개서 작은 단위로 정기예금에 가입하는 것을 말했지만,  재테크 커뮤니티를 중심으로 예금 풍차 돌리기는 재테크 방법으로 승화되기에 이릅니다.

즉, 아예 매달 같은(또는 비슷한) 금액을 정기 적금이 아니라 1년 만기 정기 예금에 가입하고 1년 뒤 만기가 돌아 오는 정기 예금은 원금과 이자를 찾아 다시 매달 넣는 금액을 보태어 다시 1년 정기 예금에 가입하는 것입니다.

1년 만기 정기 예금 이자를 연 4%로 가정하고, 매달 100만원 씩 월초에 정기 예금에 든다면 다음과 같은 예금 풍차 돌리기가 됩니다.

매월 가입액(A) 이자(B) 정기예금 원금(C) 새 예금 가입액=A+B+C
1년차 1월 1,000,000      
  2월 1,000,000      
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  12월 1,000,000      
           
2년차 1월 1,000,000 40,000 1,000,000 2,040,000
  2월 1,000,000 40,000 1,000,000 2,040,000
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  12월 1,000,000 40,000 1,000,000 2,040,000
           
3년차 1월 1,000,000 81,600 2,040,000 3,121,600
  2월 1,000,000 81,600 2,040,000 3,121,600
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  12월 1,000,000 81,600 2,040,000 3,121,600
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정기예금 풍차 돌리기, 정기 적금 보다 유리 할까?

결론부터 얘기하면, 정기 적금에 가입하는 것보다 정기예금 풍차 돌리기가 유리합니다.

다만, 정기적금과 정기 예금 풍차 돌리기를 정확하게 비교하기는 그 특성상 어렵기 때문에─1년 만기 정기 적금은 정확히 1년이 지난 시점에 그 결과를 보기 위해 가입하는 것이지만, 1년 만기 정기 예금을 풍차 돌리기로 가입하는 것은 1년이 더 지난 시점에서의 효과를 보려고 가입하려는 것이기 때문에─ 어느 정도 비교가 가능할 만큼 조건을 조절하여 비교할 필요가 있습니다.

비교를 위해 정기 적금과 정기 예금의 연 이자가 4%로 동일하고, 정기 적금은 3년 만기로 매 월 초에 1,000,000만원씩 불입하고, 정기예금 풍차 돌리기는 매달 1,000,000만원과 돌아 오는 이자와 원금을 합하여 매월 초에 새로 1년 만기 정기 예금에 가입한다고 가정해 봅시다. 

그리고 한 가지 가정이 더 필요한 데, 정기 예금 풍차 돌리기의 경우 비교를 위해 3년 차 말에 가입한 정기 예금 들의 가치를 3년 차 말 시점에 평가 해야 합니다. 3년 차에 가입한 정기 예금들은 4년 차가 되어야 이자와 원금을 찾게 되지만, 3년 말 ‘정기적금’ 결과와 비교를 위해서는 예금 풍차 돌리기로 가입한 정기 예금 들의 가치를 3년차 말 시점에 평가를 해야 할 필요가 있습니다. 평가 방법은 3년 차 매달 초에 가입한 정기 예금을 이자를 월할 계산하는 것입니다. ─이는 3년 만기 정기 적금과의 비교를 위해 3년 차에는 2년 차에 가입했던 ‘정기예금 들의 원금+이자’+1,000,000원을 1년 만기 정기 적금으로 매월 초에 납입하는 것으로 한다고 가정하는 것과 같습니다.

어쨌든 3년 만기 정기 적금과 정기 예금 풍차 돌리기 3년 차 평가액을 비교해 보면 다음과 같습니다.

년만기 정기적금(원금+이자) 예금 풍차 돌리기 원금+이자 3년차 평가액
38,220,000 38,270,816

위 표에서 볼 수 있는 것처럼 정기 예금 풍차 돌리기가 정기적금에 비해 약간 더 유리함을 알 수 있습니다. 위 예로는 50,816원 차이 밖에 안 나지만 매월 가입하는 금액 단위가 커지면 차이도 커지겠지요. 사실 정기 예금 풍차 돌리기가 이자 면에서 약간이나마 유리 한 것은 정기 적금이 매달 내는 금액에 대해 이자가 붙는 반면에 정기 예금은 이자가 붙는 금액이 조금씩 커지기 때문에 당연한 것이라고 볼 수 있습니다.

정기 예금 풍차 돌리기=정기적금과 정기예금의 결합

앞에서 정기 예금 풍차 돌리기가 정기 적금 보다 다소 유리(이자가 조금 더 많기 때문)하다고 했는데요, 이는 2년 만기, 3년 만기 등과 같이 정기 적금 만기를 길게 잡는 경우에 그렇습니다.

만약, 매년 1년 만기 정기적금에 가입하고 1년 만기 시에 찾게 되는 원금과 이자를 고스란히 1년 만기 ‘정기 예금’에 가입하면 그 결과는 정기 예금 풍차 돌리기와 정확히 일치 합니다. 이를 수식을 만들어서 증명할 수도 있지만, 괜히 복잡해 지는 측면이 있어 생략하겠습니다.

어쨌든 정기 예금 풍차 돌리기는 어떤 비법이 숨어 있는 것이 아니라 사실은 1년 만기 정기 적금으로 목돈을 만든 후 이를 1년 만기 정기 예금에 가입하고, 또 1년 만기 정기 적금에 가입하여 목돈을 만들고 이를 다시 전해에 가입했던 정기 예금 원금과 이자와 합하여 다시 1년 만기 정기 예금에 가입하고 동시에 정기 적금으로 돈을 모으는 것입니다.

정기 예금 풍차 돌리기가 주는 교훈은 몇 년 만기 정기 적금에 가입하는 것 보다는 1년 만기 정기 적금에 가입하고 1년 뒤에 찾게 되는 목돈은 정기 예금으로 돌리는 것이 이자 측면에서 더 유리하다는 점이라고 볼 수 있습니다.

이는 재테크 마인드 측면에서도 바람직한 측면 또한 있습니다.

즉, 장기로 아무 생각 없이 은행에 돈을 납입하는 것 보다는 때에 따라 변화 되는 이자율을 파악하고 조금이라도 이자율이 높은 정기 예금을 찾아 가입한다면 조금이라도 더 많은 이자를 받을 수 있을 것입니다.

마지막으로 정기 예금 풍차 돌리기의 또 다른 장점은 한 가지를 정리하고 끝내도록 하겠습니다. 그 장점이란 사실 이 글 앞부분에서 언급한 것인데요, 자금 유동성 측면에서 유리한 측면이 있다는 것입니다.

정기 예금 풍차 돌리기가 개념적인 측면에서는 정기 적금과 정기 예금을 결합한 것과 같은 결과를 낼 수 있지만, 정기예금 풍차 돌리기의 장점은 급하게 돈이 필요할 때 찾아 쓰기가 유리합니다.

정기 적금과 정기 예금을 결합하는 방식은 계속적으로 자금이 은행에 묶여 있게 됩니다. 급하게 돈이 필요하고 비상 예비 자금이 없다면, 1년 만기 정기 예금을 해지 하는 수 밖에는 없게 됩니다. 그러나, 정기 예금 풍차 돌리기는 최초 1년이 지난 시점부터는 매달 만기가 오기 때문에 급하게 돈이 필요할 때 돌아 오는 만기 정기예금을 찾아 쓰면 됩니다. 날짜가 맞지 않아 설사 해지를 하더라도 손실이 최소화 되죠.

지금 까지의 내용을 정리해 보면 다음과 같습니다.

  • 정기 예금 풍차 돌리기의 개념은 정기적금과 정기예금을 결합하는 것과 같다.
  • 장기의 정기적금에 가입하는 것 보다는 1년 만기 정기 적금에 가입하여 모은 돈을 정기 예금으로 돌리는 것이 이자 측면에서 유리하다
  • 유동성 문제를 고려 한다면 어치피 결과가 같은 정기 예금 풍차 돌리기 방법으로 돈을 모은다.