금융(58)

은행 예금 또는 적금의 이자율은 3~4%, 물가 상승률도 (때에 따라 다르긴 하지만) 역시 3~4%! 서로 엇비슷하지만 예금이자 또는 적금이자를 받을 때 (즉, 만기에 돈을 찾을 때) 이자 소득세(일반과세인 경우 15.4%)를 내야 하는 점을 감안하면, 은행에 돈을 맡겨 얻는 이자 수익은 물가 상승 분 조차 커버 하지 못하고 있습니다.

이는 A만큼의 원금으로 B라는 물건을 사는 대신 은행에 예치한 후 만기에 원금 A와 이자를 찾았을 때 그 사이에 가격이 오른 B를 원금 A와 이자를 합쳐도 살 수 없는 상황이 발생 할 수 있다는 것을 의미합니다.

그렇다면, 과연 은행 예금 또는 은행 적금 상품에 가입하는 것이 대체 무슨 의미가 있는지 생각해 보지 않을 수 없습니다.

결론부터 이야기 하자면, 그럼에도 불구하고 (설사 은행이자율이 물가상승률에 미치지 못한다고 하더라도) 은행 예금 또는 적금 상품에 가입할 필요가 있습니다.

은행 예금 또는 적금에 가입해야 할 세 가지 이유

첫째는 은행 예금이나 적금 만큼 안전한 금융상품은 없기 때문입니다.

은행 금융상품에 가입하지 않는다면 다른 투자 대안은 주식투자, 펀드가입, 부동산 투자 등을 생각해 볼 수 있습니다. 모두 은행 이자 보다 높은 수익을 올린 가능성이 있는 한편, 손실을 볼 수도 있는 투자 대안 들입니다. 높은 수익을 올린다면야 좋은 일이지만, 손실 또한 볼 수 있다는 것은 원금마저 까먹을 수 있다는 점을 생각하지 않을 수 없습니다.

은행 금융 상품은 비록 이자율은 높지 않지만, 언제나 원금이 확보되고 또한 이자도 얻을 수 있습니다. 이 안전성 때문에 은행 금융상품을 포기할 수 없습니다.

둘째는 목돈 모으기에 좋기 때문입니다.

특히, 정기 적금은 목돈을 모으는 가장 현실적인 방법입니다. 정기적금을 통해 돈을 모은 후 정기예금으로 은행에 예치할 수도 있고, 펀드 투자 등의 좀더 공격적인 투자를 해 볼 수도 있을 것입니다.

매달 일정액의 소득이 있는 사람이라면 복잡한 생각할 것 없이 일단은 저축을 통해 목돈 마련하는 데에 집중할 필요가 있습니다. 투자나 수익률에 관한 고민은 목돈을 모은 후에 해도 늦지 않을 것입니다.

셋째는 단기자금 활용에 좋기 때문입니다.

몇 개월 후나 1~2년 사이에 쓸 돈이 준비 되어 있다면, 은행 금융상품을─CMA나 MMF를 이용할 수도 있습니다.─이용하는 것이 조금이라도 이자를 얻을 수 있으니, 그 돈을 가만히 붙들고 있는 것 보다 유리 합니다. 더 높은 수익을 얻기 위해 좀 더 공격적인 투자를 생각해 볼 수 도 있지만, 필요할 때 회수할 수 있어야 하고 원금 손실이 발생해서는 안 되기 때문에 역시 은행 금융 상품을 이용하는 것이 좋습니다.

또한, 투자 자금은 있지만, 증시 불안, 경기 침체 등으로 마땅한 투자처를 찾을 수 없는 경우에도 은행 금융상품은 단기자금 활용으로 좋은 대안이 될 수 있을 것입니다.

이처럼 은행 예금 또는 은행 적금은 비로 그 이자 수익이 물가 상승에도 미치지 못할 정도로 작지만, 안전성, 목돈 모으기, 그리고 단기자금 활용 면에서 그 가치가 있습니다.

누구나 처음에는 은행 적금을 통해 목돈을 모으는 과정을 거칩니다. 그리고 나서 얼마의 돈을 은행에 넣고 얼마의 돈을 좀 더 공격적인 투자에 넣을 것인가는 일종의 포트폴리오의 문제입니다. 즉 여유 자금(또는 투자 자금)중 몇 %를 은행에 넣고 몇 %를 투자할 것인가의 문제이죠.

자신의 성향이 좀 더 공격적이라면 은행에 넣어 두는 돈은 10% 미만으로 하고 나머지를 투자 하는 식으로 하고, 자신의 성향이 위험을 추구한다기 보다는 안전성에 더 중점을 둔다면 은행에 넣어 두는 돈의 비중을 더 높이면 될 것입니다.

은행에 돈을 넣어 두는 경우 정기예금 풍차 돌리기를 고려해 보시기 바랍니다. 은행에서 판매하는 복리 상품은 거의 없어졌지만, 정기예금풍차돌리기는 단리 상품을 복리상품처럼 만드는 것이기 때문입니다. 물론 원금과 이자를 찾아 다시 통째로 새로운 정기예금에 가입하는 것이 보통의 의지로 되는 것은 아니겠지만, 재테크에 대한 의지를 불태운다면 못할 것도 없을 것입니다.

저금리 시대에는 재테크도 중요하지만, 재무설계가 우선적으로 중요합니다. 무료로 재무설계 상담을 받을 수 있으니 재무설계를 통해 큰 그림을 그린 후 재테크를 시작해 보세요.