재무설계는 단순히 돈을 모으고 늘리는 기술적인 것에 국한 된 것이 아닙니다.

라이프사이클의 중요한 단계마다 필요로 하는 자금과 그것을 준비 하는 과정을 통해 현재의 삶을 윤택하게 하고 미래의 삶에 대한 불안을 없애는 것이기도 하지요.

경제적으로 윤택한 현재의 삶도 중요하지만, 미래에도 현재와 같은 아니 현재 보다 더 나은 윤택한 삶을 원하는 것은 거의 모든 사람의 꿈일 것입니다. 그리고 이를 실현시켜 주는 한 방법이 바로 재무설계 입니다.

재무설계는 대부분 전문가의 도움을 받아 하게 되지만, 스스로 하는 것도 물론 가능합니다.

스스로 하는 재무설계에서 중요한 것은 생애주기 6단계와 각 단계별 재무목표를 이해 하는 것입니다. 물론 각 개인마다 단계 구분을 조금씩 다를 수 있고 각 단계 마다 목표도 조금씩 다를 수는 있지만, 일반적인 차원에서 이야기 되는 것을 알고 있다면 자신에게 특화된 계획을 세우는데 도움이 될 것입니다.

생애주기 6단계와 단계별 재무 목표

미혼에서 결혼을 하여 가정을 이루고 은퇴를 준비하는 과정을 조금 세분화 한 것이 생애 주기 6단계 인데요, 아래와 같이 구분을 하는 것이 일반적입니다.

  1. 미혼기
  2. 신혼기
  3. 자녀 출산 및 양육기
  4. 자녀  학령기
  5. 자녀 성년기
  6. 자녀 독립 및 은퇴 시기

재무설계와 관련해서는 생애주기 각 단계별 재무목표가 중요하겠지요. 재무목표를 세우고 이를 달성해 나가는 데 재무설계의 의의가 있는 것이니까요. 아래 이미지에서 각 단계별 재무목표를 확인해 보세요.


출처: 금융교육센터: 사회 첫걸음부터 든든하게

생애주기 6단계와 재무목표의 의미

일반적으로 대한민국 국민이 부모로부터 경제적인 독립을 하여 은퇴 하기까지의 과정을 대략적으로 위에서 본 6단계로 구분해 볼 수 있습니다.

물론 예외는 있겠지요. 가령 일찍 결혼을 하여 사회에 첫 발을 내 디딜 때 이미 한 가정의 가장이 되어 있는 분들 같은 경우 위의 6단계가 꼭 들어 맞는 것은 아닙니다.

그러나 대부분은 위의 6단계를 거치게 되겠지요. 여기서 중요한 것은 6단계나 5단계냐 하는 것이 아닙니다.

사실 생애 주기가 6단계면 어떻고, 5단계,… 아니 3단계면 어떻습니까?

중요한 것은 각 단계 마다(몇 단계로 구분하냐에 관계 없이) 예외 없이 필요로 하는 자금이 있다는 사실입니다. 한 두 달 월급으로 때울 수 있는 그런 자금이 아니라 오랜 기간을 저축하고 투자하여 모아야 하는 자금들입니다.

결혼을 하기 위해서는 결혼 자금이 필요 하고 현재의 수입에서 일정 부분을 떼어 저축 등을 통해 돈을 모아야 합니다. 결혼을 하고 나면 자녀 출산 자금과 내 집 마련 자금도 필요해 지고, 시간이 더 지나면 자녀 대학 교육 자금, 자녀 결혼 자금이 필요하고 결국에는 은퇴 후의 생활을 위한 자금도 필요해 집니다.

다행인 것은 지금 당장 필요한 것은 아니라는 것입니다.

다만, 그렇다고 해서 살다 보면 어떻게 마련 되겠지…, 하는 정도의 안일한 생각으로 모아 질 수 있는 금액이 아니라는 점, 당신이 어느 단계에 있든 앞으로 다가오는 모든 단계에 대한 대비를 해야 한다는 점은 인식을 해야겠지요.

특히 생애주기 6단계의 각 단계에 필요한 자금은 단계별로 준비할 수 있는 것이 아니라는 점을 이해해야 합니다.

예컨대 미혼기에는 결혼 자금 준비만 하며 되고 결혼을 한 후에는 자녀 출산 자금 준비만 하면 되는 것이 아닙니다. 결혼 자금을 준비하면서 동시에 은퇴 자금 준비도 해야 하는 것입니다.

지금 현재 당신의 단계가 미혼기가 아니라 신혼기라 해도 마찬 가지입니다. 자녀 출산과 양육 자금을 준비함과 동시에 내 집 마련 자금, 자녀 결혼 자금, 당신의 은퇴 자금을 준비해야 합니다.

이를 제대로 하려면 당신의 수입을 현명하게 분배 할 수 있어야 합니다. 단기, 중기, 장기로 나누어 각각에 맞는 금융 상품을 제대로 선택해야 하는 것입니다.

여기에 재무설계의 힘이 등장하게 됩니다. 재무설계를 통해 당신의 수입을 현명하게  배분하여 현재의 삶도 만족시키면서 윤택한 미래의 삶도 보장하는 것이죠.  

생애주기 6단계와 재무목표는 결국 우리에게 재무설계가 필요하다는 인식을 하게 만듭니다. 열심히 일하고 현재의 윤택한 삶을 추구하는 것도 중요하지만 재무설계를 통해 앞날에 대한 대비를 하길 바랍니다.

재무설계의 필요성과 효익에 대해 좀 더 알고 싶은 분은 개인 재무설계가 필요한 이유를 읽어 보세요.