효과적이고 빠른 빚 갚기 전략

사진 소스: ImagesofMoney via Compfight cc

이제 빚 갚기에 더 신경을 써야 할 때 인 것 같습니다.

한국은행에서 지난 1일 발표한 자료에 따르면 2013년 6월말 현재 가처분 소득에 대한 가계부채 비율이 137%이라고 하는군요.

쓸 수 있는 돈 보다 빚이 37%나 더 많다는 것입니다. 2003년부터 2013년 6월까지 가처분 소득 대비 가계부채 비율을 그래프로 보이면 아래와 같습니다.

소득보다 부채가 더 많다는 현실은 가정경제의 불안 요소입니다. 나라 경제에 대해서도 마찬가지고요. 나라 차원에서도 개인 차원에서도 빚 갚기에 좀 더 신경을 써야 할 때 입니다.

빚을 질 때는 급한 불을 끄고 난 다음 천천히 갚아 나가면 된다는 마음이지만, 실제로 빚을 갚아 나가는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 위 표가 이에 대한 반증인 것 같습니다.

단순히 갚으면 되지…, 하는 정도가 아니라 좀 더 구체적인 계획과 의지가 필요합니다. 개인 차원 또는 가정 경제 차원에서의 빚 갚기를 어떻게 해야 할 것인지에 대해 알아볼까 합니다.

I. 빚 갚기 전에는 더 이상 대출 받지 않기

대출 원리금에 허덕이게 되는 가장 큰 이유는 감당하기 힘든 빚을 지는 것입니다. 그리고 대부분의 경우 한 군데에서만 대출을 받는 것이 아니라 두 군데 또는 그 이상에서 빚을 얻으면서 감당하기 힘든 상태에 이르게 되죠.

최대한 빨리 빚 갚기에 성공하기 위한 첫 매듭 풀기는 더 이상의 빚을 지지 않는 데서 출발합니다. 빚 갚는 출발점이 지금의 빚 규모를 늘리지 않고 동결 시키는데서부터 출발 한다는 것은 당연한 것이겠지요.

그리고 한가지 더 실천해야 할 것이 있는데요, 신용카드 사용을 중지 하는 것입니다. 신용카드를 이용한 구매는 그것이 할부이든 일시불이든 일종의 대출이기 때문입니다. 따라서, 현재의 빚 규모를 동결시키기 위해서는 신용카드 사용도 당연히 중지해야 합니다.

직장인들은 신용카드 사용을 하면 소득공제를 받을 수 있으니 신용카드 사용 중지는 영리하지 못한 행동이 아니냐 하고 반문할 수도 있지만,

신용카드 소득공제는 소득금액의 25%를 초과 하여 사용한 신용카드 사용금액의 15%에 한하여 이루어 집니다. 연봉이 6,000만원이라 가정하면, 연 1,500만원(월 125만원)을 초과 하여 긁은 신용카드 사용액중 15%만이 소득공제 되는 것입니다.

복잡하게 계산해 볼 필요 없이 빚 갚기까지는 신용카드 사용도 당분간 중지하겠다고 마음먹을 필요가 있습니다.

II. 대출 원리금이 남아 있어도 먼저 필요한 건 비상금

빚 규모(대출 원금)이 더 이상 늘어 나지 않도록 조치를 취했다면, 다음 수순은 본격적으로 빚을 갚아 나가는 것일까요?

아닙니다. 거쳐야만 하는 단계가 하나 있으니 바로 비상금(비상예비자금) 모으기 입니다.

예상치 못한 일을 당하여 돈이 필요할 때를 대비한 비상금부터 모아 두어야 하는 거죠.

자가용 수리를 해야 한다든지, 병원비를 내야 한다든 지 하는 예상치 못하게 비용이 들어 가는 일이 생기는 일은 흔하게 생깁니다. 이때 미리 모아 둔 비상금이 없으면 다시 대출을 받아야 하는 악순환이 생길 수 있습니다.

생활이 쪼들릴수록 비상금의 필요성은 더욱 커집니다. 이런 상황일 수록 예상치 못한 상황이 발생했을 때 빚을 지게 될 확률이 더 높아 지기 때문입니다.

그렇다면 대체 얼마의 비상금을 모아야 할까요?

월 생활비의 3배~6배 정도가 적당하다고 합니다. 일단 월 생활비의 3배에 도달할 때까지는 비상금 모으는데 주력하는 것이 좋습니다.

III. 빚 갚기 실천 전략─쉬운 것부터 공략하기

이제 본격적으로 빚 갚기 전략을 세우고 실천할 단계 입니다.

빚 갚기 전략은 크게 보아 두 가지가 있습니다.

  • 하나는 이자가 높은 빚부터 청산하는 것이고,
  • 다른 하나는 금액이 적은 (즉, 갚기 쉬운)것부터 갚아 나가는 것입니다.

그런데 계산만 따진다면 이자가 높은 빚부터 청산하는 것이 효과적이라고 볼 수 있지만, 빚 갚기에는 심리적인 부분도 있기 때문에 제가 추천 하는 전략은 쉬운 것부터 갚아 나가는 것입니다.

단, 단순히 갚기 쉬운 것부터 갚는 것에서 멈추는 것이 아니라 최대한 빨리 빚을 갚을 필요가 있겠지요? 아래와 같은 전략으로 빠른 빚 갚기에 도전해 보시기 바랍니다.

  1. 빚 목록을 정리합니다. (매월 갚아야 하는 대출 원리금 목록 정리)
  2. 목록 중에서 갚기 쉬운 것을 정합니다.
  3. 다른 것들의 월 원리금 상환액은 최소로 조정하고 2에서 정한 빚 갚기에 주력 합니다.
  4. 2에서 정한 빚을 다 갚았다면, 주력해서 갚아야 할 빚을 정합니다.
  5. 4에서 정한 빚 갚기에 주력합니다. 단, 이때 중요한 것은 2에서 정한 빚을 갚기 위해 매달 상환했던 금액까지 4에서 정한 빚을 갚는데 쓰는 것입니다.

이처럼 하나의 빚(A)을 갚고 그 빚을 갚기 위해 매달 상환했던 금액까지 더해 다음 빚(B)을 공략 해 나간다면 좀 더 빨리 빚을 갚을 수 있게 될 것입니다.

위에서 알아본 빚 갚기 전략은 연체 없이 그럭 저럭 빚을 상환할 수 있는 여력이 있는 분들이 좀 더 빠르게 빚을 갚을 수 있는 방법입니다.

만약 현재의 소득으로 빚을 갚는 것이 불가능해진 상황이라면 위의 방법은 쓸 수 없겠지요. 이때는 사전채무조정이나 개인 워크아웃 또는 개인회생 방법을 생각해 보아야 합니다.

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