예산을 세우고 그 안에서 지출하는 습관을 들이는데 효과가 있는 방법은 체크카드를 이용하는 것입니다. 다른 말로 하면 신용카드를 사용하지 않는 것입니다. 이렇게 하면 통장 잔고 안에서 지출할 수 밖에 없기 때문에 과도한 소비를 원천적으로 차단할 수 있습니다.
하지만 문제가 하나 있습니다. 신용카드를 쓰지 않는다면 금융기관에 나의 신용 거래 기록이 남지 않게 되고 그 결과 신용등급 올리기가 어려워 집니다.
높은 신용등급은 대출 받을 때 낮은 이자로 보답합니다. 따라서 적절한 신용카드 사용법을 실천할 필요가 있습니다.
소비통제도 하면서 신용등급 올리는데에도 기여하는 신용카드 사용법을 생각해 보았습니다. 먼저 쉽게 실천할 수 있는 방법을 알아본 후 조금 복잡하기는 하지만 마음만 먹으면 충분히 실행할 수 있는 방법에 대해서도 알아 보기로 하겠습니다.
쉬운 방법
적절한 소비 생활을 하면서 신용카드를 쓰는 사람도 있지만, 신용카드 때문에 과소비에 빠지는 사람도 있습니다.
신용카드 사용이 과소비로 연결되고 결제일 잔고 맞추기도 버거운 경제 생활을 하고 있다면, 신용카드를 아예 쓰지 않는것도 하나의 해결책이긴 합니다. 다만, 앞에서 본 것처럼 이 경우 신용등급 향상이 어려울 수도 있다는 문제가 있지요.
신용등급은 올려야겠고, 신용카드 사용은 자세해야 겠는데…, 뭔가 방법이 없을까요?
쉽게 실행할 수 있는 방법은 계좌 자동이체를 신용카드 자동이체로 돌리는 것입니다.
관리비, 도시가스, 전기요금, 스마트폰 요금, 인터넷 요금과 같이 매달 정기적으로 지출 되는 비용은 계좌 자동이체로 해 놓는 것이 보통이죠. 이를 신용카드 자동이체로 바꾸는 것입니다.
이것만 해 두어도 매달 정기적인 신용카드 결제가 이루어 지니 신용거래 기록이 쌓이고 신용점수 향상에 기여 하게될 것입니다.
체크카드처럼 쓰는 신용카드 사용법
약간 더 어려운 방법은 위의 방법에 더해서 매달 신용카드 사용할 금액으로 예산으로 세워 두고 이 예산안에서 신용카드를 사용하는 것입니다.
신용카드를 쓰는 묘미 중의 하나는 계좌 잔액 따위는 신경 쓸 필요 없이 긁으면 되는 것이겠지요. 물론 이것 때문에 과소비에 빠지기도 합니다.
과소비에 빠지지 않으려면 예산을 세우는 것이 도움이 됩니다. 원래 예산이라고 하면 지출 계획, 저축 계획과 투자 계획을 모두 포함하는 것이지만, 이렇게까지 예산을 세우는 것이 어렵다면 매달 신용카드 사용액 예산만이라도 세우면 됩니다.
이번 달 신용카드 사용액을 미리 예산으로 정해 두고 이 예산 안에서 신용카드를 사용하는 것은 어떤 면에서는 체크카드를 쓰는 것과 비슷합니다.
체크카드 사용은 계좌 잔고 안에서 소비를 의미하죠. 계좌 잔고를 예산으로 대치하면 신용카드도 체크카드처럼 쓸 수 있게 됩니다. 일종의 체크카드처럼 쓰는 신용카드 사용법이라 할 수 있습니다.
그러나 신용카드 사용 예산을 세우는 것만으로 적절한 소비통제가 자동으로 이루어지지는 않습니다.
왜냐하면 체크카드는 사용액이 계좌에서 바로 빠져나가는 반면, 이번 달 신용카드 사용액은 다음 달 결제일에 빠져 나간다는 차이가 있기 때문입니다. 이 차이 때문에 신용카드 사용액을 미리 예산으로 세워 둔다고 해도 과연 내가 예산 안에서 지출하고 있는 지 확인하지 않으면 적절한 소비통제가 제대로 이루어 지지 않을 가능성도 있습니다.
따라서 체크카드처럼 신용카드를 쓰기 위해서는 예산을 세우는 것 뿐 아니라 신용카드 사용액을 추적(기록)하는 것도 중요합니다. 이번 달 긁은 신용카드 금액이 얼마인지를 체크할 수 있어야 예산을 지킬 수 있으니까요.
신용카드 사용액을 추적하려면 QLIP이나 체리피커같은 신용카드 사용 문자 알림을 받아서 정리해 주는 앱 또는 개별 카드사에서 제공하는 앱을 쓸 수 있습니다. 물론 직접 엑셀로 정리하거나 가계부를 쓰는 것도 좋습니다.
신용카드 사용액을 추적하는 데 한가지 팁이 있는데요, 바로 신용카드 결제일을 정하는 것과 관련이 있습니다.
지출 예산을 짜고 실행하는 것은 보통 한달 단위로 하게 됩니다. 매월 1일 ~ 말일까지의 계획을 세우는 것이 보통이죠. 따라서 신용카드와 관련해서도 이처럼 매월 1일 ~ 말일까지의 사용액을 관리하는 것이 수월합니다.
대부분의 경우 신용카드 결제일을 14일 ~ 16일(카드사마다 조금씩 다름)으로 정하면 결제일 전달 1일 ~ 말일까지 사용액을 결제하게 된다는 것을 참고하시기 바랍니다.
결론
체크카드를 위주로 사용하는 것이 지출을 줄이는데 도움이 되는 것이 사실입니다. 만약 신용카드를 쓰다가 (결제 금액을 제대로 맞추지 못했다든지, 신용불량자가 되었다든지 하는) 사고를 쳤다면 더욱 더 체크카드 위주의 소비 생활이 필요합니다.
다만, 신용등급을 높이기 위해서는 신용카드 사용이 필요하므로 체크카드만 사용할 수는 없다는 문제가 있습니다.
앞에서 체크카드 위주로 사용하면서도 자동이체 같은 것은 신용카드 결제로 바꾸어 신용 관리를 하는 방법을 알아 보았고, 약간 복잡하기는 하지만 신용카드를 체크카드처럼 사용하는 방법에 대해서도 알아 보았습니다.
자신의 소비 스타일과 지출 관리 능력에 맞추어 적당한 방법을 적용해 보시기 바랍니다.