연금보험 보험료가 10월부터 오르고 연금수령 적어진다. 평균수명은 점점 늘어나는데 직장인들의 정년은 오히려 짧아지고 있다. 은퇴 후 기댈 곳 없는 평범한 회사원들은 20대부터 노후를 걱정해야 할 처지에 놓이게 됐다. 평균 정년퇴직 시점을 50세로 본다면 약 35~50년은 급여 없이 생활해야 한다. 현재 납입하는 국민연금으로는 갈수록 오르는 물가를 생각하면 생활비에도 턱없이 못 미친다. 이 같은 이유로 정부에서도 연금저축에 세제혜택을 제공하며 연금가입을 유도하고 있다.

연금연금은 연금저축상품과 일반연금상품 2가지로 크게 나뉘는데,

  • 연금저축상품은 세금 공제 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있다. 즉, 소득공제를 년 300만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 배당금 또한 받을 수 있다. 보험상품의 경우 연금에 비해 사업비가 작아 같은 5%대 복리상품이라고 해도 연금에 비해 실 수령액은 훨씬 많다. 하지만 중도해지시는 받은 혜택을 다시 돌려줘야 하고, 5년 이내 해약 시는 해지 가산세 2.2%를 물어야 한다는 게 단점이다.
  • 일반연금상품은 소득공제혜택을 받지 못한다. 단, 10년 유지시 이자소득세 15.4%를 면제 받을 수 있다. 연금저축도 10년 유지시 이자소득세는 면제 받긴 하지만 연금수령시 연금소득세 5.5%를 내야 한다.

그렇다면 연금은 어떻게 가입 하는 것이 현명한 것이고 가입 시 주의할 점들을 무엇인지 알아보기로 하자.

연금 가입 시 알아야 할 7가지

1.연금가입은 소득공제를 받을 수 있는 세제적격상품인 연금저축으로

일반연금은 소득공제를 받을 수 없다. 그러므로 세제적격인지를 먼저 알아보고 가입해야 소득공제를 연 300만원 까지 받을 수있다.

2.복리이자가 높은 것으로 가입

현재 시중에 나와 있는 연금상품은 연복리 4%~5.2% 까지 다양한 상품이 있다. 연 복리가 0.1%만 차이가 나도 몇 십년 후에는 엄청난 금액의 차이가 나므로 반드시 연복리를 확인 하는 것이 중요하다.

3.연금가입은 소득의 20% 이내로

통계조사에 따르면 노후를 대비한 저축은 현 소득의 20% 이내가 적당한 걸로 나왔다. 20%가 넘을 경우 생활비 등에 부담이 되어 중도에 포기하는 경우가 많다고 한다. 그러므로 너무 많은 금액을 가입 할 필요는 없다.

4.중도해지 보다는 납입유예를 통한 납입 연기

연금저축은 혜택이 많은 대신 중도 해지 시 패널티 또한 만만치 않다. 5년 미만에 해지 시 해지가산세 2.2% 와 기타소득세 22%(10년내 해지 시)를 환수 당한다. 따라서, 여건이 허락치 않아 중도 해지를 고려 하는 경우에도 중도 해지 보다는 납입유예를 통해 3년이나 2년 동안 납입 중지를 한 후 다시 납입을 하면 된다. 무턱대고 해지를 한다면 손해를 보게 된다.

5.배당상품인지 무배당상품인지 파악할 것

유배당 상품인 경우 지난 15년간 납입을 했다면, 납입보험금 대비 약 5% 정도의 배당금을 수령한 것으로 나왔다. 따라서 기왕이면 무배당상품보다는 유배당 상품을 추천한다.

6.지급준비율이 높은 보험회사를 선택할 것

연금도 예금자보호법에 의해 5000만원 까지 보호를 받기는 한다. 하지만, 수령액이 5000만원이 넘을 경우도 많으므로 기왕이면 지급준비율이 높고 탄탄한 회사를 선택 하는 것이 좋다

7.선택특약 선택 시 소득공제 년 100만원 추가공제

연금저축이 소득공제 300만원까지만 되는 것으로 아는데 선택특약을 넣으면 100만원을 추가적으로 더 공제 받을 수 도 있다.

출처: KS자산관리