보험! 참 종류도 많죠?
그러다 보니, 처음 보험을 접하게 되는 분들에게는 어떤 보험을 가입해야 할 지 헷갈립니다. 경우에 따라서는 필요없는 보험을 든 경우도 있고 말이지요.
그래서, 여러 가지 수 많은 보험 상품을 꽤 뚷어 이해 하는데 도움이 되는 보험 종류에 대해 알아 보고자 합니다.
보험의 종료를 알면 보험 상품에 대한 이해를 더 잘 할 수 있거든요.’종류’라는 것는 알다 시피 어떤 기준에 따라 나누어 지는 것이잖습니까? 보험의 종류도 기준을 무엇으로 두느냐에 따라 나누어 지게 됩니다.

여기서는 원론적인 분류보다는 이해하기 편하게 또 보험가입을 고려할 때 보험 소비자 입장에서 도움이 되는 관점을 중심으로 살펴 보겠습니다.

보험의 종류: 기준에 따른 분류

  • 민영보험 과 국영보험: 보험을 운영하는 주체가 정부이면 국영보험, 민간 회사이면 민영보험입니다.
    현재 국영보험은 국민건강·국민연금·고용·산업재해보상 보험이 있습니다. 이 외의 것은 민영보험으로 보면 됩니다.
  • 생명보험 과 손해보험: 생명보험은 생존 또는 사망에 관하여 사고가 발생했을 때 일정한 금액을 보상하는 보험이고, 손해보험은 신체 및 재산에 관하여 예기치 못한 사고가 발생했을 때 보상해 주는 보험 입니다.보통 손해보험은 재산상의 손실에 대해서만 보장을 하는 것으로 생각하지만, 꼭 그렇지는 않습니다. 신체에 관하여 사고가 발생했을 때도 보상을 합니다. 예를 들어, 치료비를 보장하는 실비 보험(의료실비보험, 민영의료보험)은 신체에 관한 사고에 대한 보상이지만 원래는 손해보험이었고 손해보험회사만이 판매를 할 수 있었습니다. 2005년 8월 부터는 법이 바뀌어 생명보험회사도 취급할 수 있게 되어 현재는 생명보험회사와 손해보험 회사 모두 취급하고 있지요.

    자동차 보험은 손해 보험에 속합니다. 골프 보험이나 여행자 보험 같은 것도 손해보험에 속한다고 보면 됩니다.

    사실 생명보험이냐 손해보험이냐의 구분은 크게 중요하지 않은 것 같아요. 단, 생명보험회사가 판매하는 보험과 손해보험회사가 판매하는 보험은 비슷한 것 같으면서도 약간의 차이가 있을 수 있습니다. 이 차이를 잘 알아서 자신에게 유리한 보험을 선택하는 것이 좋은 보험 고르는 요령이지만, 이에 대해서는 보험 상품 별로 살펴볼 필요가 있기 때문에 다음 기회에 개별적으로 살펴 보기로 하겠습니다.

  • 생명보험, 손해보험, 3보험: 잘 쓰지는 않지만 3보험이란 것이 있습니다. 3보험은 법적으로 생명보험회사와 손해보험회사가 취급하는 보험 상품이 달라야 함에도 실상은 비슷한지를 설명해 줍니다. 왜냐하면 3보험은 생명보험회사도 손해보험회사도 모두 취급할 수 있기 때문입니다. 그리고 3보험은 건강보험, 질병보험, 암보험 등을 말합니다.
  • 순수보장형 보험 과 만기환급형 보험: 생명·신체 냐 재산 이냐의 기준이 아니라 만기에 돌려 받는 금액에 있느냐 없느냐에 따라 순수보장형 보험과 만기환급형 보험으로 나눌 수 있습니다.만기 환급형 보험의 경우 만기가 되면 돌려 받는 금액이 있다는 점에서 유리할 것으로 생각할 수도 있지만 평소에 내는 보험료가 순수보장형의 경우보다 많다는 점을 기억해야 될 것입니다.

    일반적으로는 순수 보장형 보험이 보험료가 더 싸기 때문에 유리하지만, 개인의 성향에 따라서는 만기에 보험료를 돌려 받는 만기 환급형 보험을 더 선호 할 수도 있습니다.

  • 보장성 보험 과 저축성 보험: 이 기준은 조금 애매한데, 다음과 같이 기억하는 정도로 만족하는 것이 편리합니다.연금 보험이나 교육 보험 또는 재테크 보험은 저축성 보험이고 그 외는 보장성 보험이라고 보면 됩니다.

    단, 만기환급형 보험은 보장성과 저축성을 혼합한 보험이라고 보고요. 만기환급형의 경우 보장성도 띄고 있기 때문에 일반적으로 연금보험이나 재테크보험에 비해 예정 이자율이 낮은 편입니다.

  • 배당 보험 과 무배당 보험: 주식을 구입하면 배당금을 지급하는 것처럼 보험의 수익중 일부를 소비자에게 배당으로 지급하냐 하지 않느냐에 따라 배당 보험과 무배당 보험으로 나눌 수 있습니다.요즘은 연금 보험을 제외 하고는 대부분 다 무배당 보험입니다. 무배당 보험의 경우 보험료가 상대적으로 더 저렴하다는 잇점이 있기 때문이죠.
  • 심사 보험 과 무심사 보험: 보험 가입전에 심사를 하는가 하지 않는가에 따라 심사 보험과 무심사 보험으로 나누어 볼 수 있습니다.실버 보험 중에 이른바 ‘묻지도 따지도 않고….’ 라는 광고는 무심사 보험의 한 예라고 볼 수 있겠네요.
  • 정기 보험 과 종신 보험: 생명 보험에서 일정한 기간을 두고 계약하여 해당 기간 까지 사망하면 보험금을 지급하고 생존하면 보험금을 지급하지 않는 것이 정기 보험이고, 기간 제한 없이 평생을 두고 사망에 대해 보장을 해 주는 것이 종신 보험입니다.평생을 두고 보장하는 종신보험이 당연히 유리한 것처럼 생각할 수도 있지만, 종신보험의 보험료가 정기보험의 보험료 보다 더 비싸다는 것을 고려해야 합니다.

    한편, 일정한 기간을 정해 두고 이 기간 중에 사망을 해도 유족에게 보험금을 지급하고 생존해도 보험금을 지급하는 보험도 있습니다. 이를 생사혼합보험 또는 양로보험 이라고 합니다.

  • 일반 보험 과 유니버셜 보험: 일반 보험은 만기 전에 납입한 보험료를 인출 할 수 없습니다.
    이에 비해 유니버셜 보험은 중도 인출이 가능합니다. 추가 납입도 가능하고요 이처럼 중도 인출과 추가 납입 기능이 있는 보험을 유니버셜 보험이라고 합니다.
  • 일반 보험 과 변액보험: 변액보험은 납입한 보험료 중의 일부를 주식이나 펀드에 투자하여 수익을 받을 수 있는 보험입니다.일반 보험에는 물가 상승에 따른 실질 가치가 감소하는 것을 반영하지 못한다는 문제를 해결하기 위해 변액 보험이 생겨났습니다.

    큰 인기를 얻은 보험 상품이기도 했지만 경기 후퇴를 경험하면서 납입한 보험료 원금까지 까먹는 사태까지 생겨나 큰 문제가 되기도 한 상품입니다.  예금자 보호법에 의한 보호도 받지 못하고요.

    일반 보험이 보장 하는 금액 보다 더 높은 금액을 받을 수 있는 가능성도 있지만, 경기가 나빠지고 투자가 실패하면 원금도 까먹을 수 있는 위험이 있는 보험입니다.

    현재 변액 보험은 변액 종신보험, 변액 연금보험, 변액 유니버셜 보험의 세 가지가 판매되고 있습니다.

  • 자동차 보험 과 운전자 보험: 자동차 보험은 주로 내가 자동차 사고를 냈을 때 피해장에 대한 인적·물적 손해를 보상하는 내용으로 구성 되어 있습니다. 이에 반해, 운전자 보험은 본인에 대한 보상과 형사 사건을 치러야 하는 경우 변호사 선임 비용 까지 보상 하도록 구성 되어 있습니다.
  • 민영의료보험 과 건강보험: 여기서 건강보험은 나라에서 운영하는 국민건강보험이 아니라 민간 보험회사가 운영하는 건강보험입니다. 이 건강보험을 질병보험이라고도 합니다.민영의료보험은 보험금이 정해져 있지 않고 국민건강보험에 의해 보장되지 않고 본인이 실제로 부담한 부분을 나중에 보상해 주는 보험입니다. 이에반해 건강보험(질병보험, 암보험)은 미리 보험금을 정해 놓고 질병으로 치료 또는 입원을 하게 되면 이 보험금을 지급받습니다. 즉, 민영의료보험은 보험금이 미리 정해져 있지 않고 건강보험은 정해져 있다는 차이가 있습니다.

    또, 중요한 차이가 하나 더 있는데요, 민영의료보험은 중복 보상이 되지 않습니다. 따라서, 한 개의 민영의료보험만 드는 것이 손실이 없습니다. 이에 반해 건강보험은 중복 보상이 되기 때문에 여러 개의 건강 보험을 들어도 관계는 없습니다. 물론, 자신의 재무 상황에 맞추어 필요한 민큼만 들어야 하겠지만요.

    만약, 민영의료보험도 들고 건강보험도 들었다면 어떻게 될까요? 이때는 보상 받는 질병으로 치료나 입원을 하게 되면 민영의료보험에 의한 보상도 받고 건강보험에 보상도 받을 수 있습니다.

보험 소비자의 입장에서 민영보험·국영보험, 생명보험·손해보험의 분류는 크게 중요하지 않습니다. 이 기준이 아닌 나머지의 다른 기준, 즉, 보장성인가 저축성인가, 순수 보장형 인가 만기환급형인가, 정기 보험인가 종신 보험인가 등이 더 중요 합니다.

보험은 결국 싼 보험료로 최대의 보장을 받는 것이 소비자의 입장에서 가장 큰 관심거리입니다. 문제는 싼 보험료와 높은 보장은 서로 상충관계일 수가 있다는 것이지요. 그러나, 꼭 그렇지 만도 않습니다. 보험료도 저렴하면서도 보장도 제대로 받는 보험도 찾아 보면 있습니다.

내게 필요한 보장을 제대로 받으면서 보험료는 저렴하게 계약할 수 있도록 하기 위해서는 보험에 대한 이해가 필요하고, 그런 점에서 보험의 종류에 대한 이해가 조금이라도 도움이 될 것이라고 생각합니다.

좋은 보험을 고를 때 보험 비교는 이제는 거의 필수가 된 것 같습니다. 보험 비교 사이트를 이용하여 보험 비교를 할 때, 보험에 대한 지식이 있으면 좀 더 현명한 선택을 할 수 있을 것입니다.

관련 링크

보험에 대한 정보와 보험료를 비교해 볼 수 있는 보험 비교 사이트.