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개인워크아웃이란? 자격과 절차, 다른 대안과 비교

개인워크아웃

연체 상황에 처해있을 때 취할 수 있는 몇 가지 대안이 있습니다. 개인워크아웃이 그 중의 하나죠.

상환 계획을 세우고 계획대로 갚아 나갈 수 있을 때만 대출을 받아야 하지만, 계획대로만 흘러 가는 법은 없습니다. 해서 때로는 빚을 감당하지 못하고 연체 상황에 빠지는 분도 있습니다.

연체가 길어지면 필연적으로 겪어야 하는 것이 채권 추심이죠.

연체 하는 것이 바람직 한 것은 아니지만, 빚 갚을 의지가 없는 것도 아니고 다만 현재 경제 상황이 안 좋아서 그런 것일 뿐인데, 수시로 걸려 오는 빚 독촉 전화는 일상 생활을 제대로 하기 어렵게 까지 하지요.

신용회복위원회에서는 이런 상황에 처한 분을 위해 채권 추심을 중지 시키고 상환 계획을 다시 세워 감당할 수 있는 수준에서 빚을 갚아 나가며 신용을 회복할 수 있는 제도를 마련하고 있습니다.

오늘은 신용회복 지원 제도 중의 하나인 개인워크아웃 자격과 절차를 알아보고 다른 대안과 비교를 통해 어떤 대안을 선택하는 것이 좋은지에 대해 말씀드리겠습니다.

개인워크아웃 이란?

은행이나 신용회복위원회와 협약을 맺은 2금융권, 3금융권으로부터 받은 대출을 90일 이상 연체했을 때 심사를 통해 자격이 되는 경우 상환기간 연장과 월 상환액 축소로 현실적으로 대출을 갚아나갈 수 있게 해 주는 제도입니다.

채권 추심을 피할 수 있기 때문에 심리적 안정을 얻을 수 있고 현재의 상황에 맞게 다시 상환 계획을 세울 수 있기 때문에 안정적으로 채무 상환을 할 수 있게 됩니다. 결과적으로 무너진 신용을 가능한 빨리 회복하는 것을 목표로 하고 있습니다.

개인워크아웃을 통해 지원을 받을 수 있는 내용은 다음과 같습니다.

  • 신청 즉시 채권 추심 중지.
  • 연체이자와 이자 전액 감면.
  • 채무 원금 감면: 최대 50%, 사회소외계층인 경우 최대 70%.
  • 상환 기간 연장: 최대 10년, 담보대출은 최대 20년.

개인워크아웃 자격

개인워크아웃 자격은 아래와 같은 3가지입니다. 3가지 조건을 모두 갖추면 신청할 수 있습니다.

  1. 1개 이상의 금융기관으로부터 대출을 받은 원금이 100만 원 이상, 5억 원 이하.
  2. 연체한 기간이 90일 이상.
  3. 최저 생계비 이상의 수입이 있거나 채무 상환이 가능하다고 심의위원회에서 인정한 사람

1번에 있는 금융기관은 시중 은행과 신용회복위원회와 협약을 맺은 금융 기관을 의미합니다. 저축은행도 포함되고 대부업체도 포함되지만 빠진 곳도 있어서 협약을 맺지 않은 대부업체에서 대출을 받았다면 개인워크아웃을 신청할 수 없습니다.(이 경우 개인회생을 신청해야 합니다.)

협약을 맺은 금융기관은 이곳에서 확인할 수 있고, 신청 방법은 신용회복위원회 사이버 지부를 통해 인터넷 신청을 하거나 신용회복위원회 지부를 방문하여 신청할 수 있습니다.

연체 기간이 90일 미만이라면 개인 워크아웃은 신청할 수 없고 대신 프리워크아웃 이나 개인회생을 고려할 수 있습니다.

개인워크아웃 신청 자격중 세번째 조건인 최저생계비 이상의 수입은 대출을 상환할 수 있는 능력을 보는 것입니다. 개인워크아웃을 한다고 해도 빚을 안 갚는 것은 아니니 소득이 있어야 자격이 되는 셈입니다. 만약 현재 실직 상태라면 어떻게 해야 할까요? 이 경우에도 가족 이나 친지의 지원이 가능하다면 신청할 수 있습니다.

필요서류는 상당히 간편한 편입니다.

  • 신용회복지원 신청서: 신용회복위원회 사이버 지부에서 출력하거나 지부를 방문하여 작성하면 됩니다.
  • 신분증 사본
  • 주민등록등본 1부
  • 본인 명의 예금 통장 사본
  • 소득 증빙 서류: 급여통장 사본, 급여명세서, 소득진술서(지부에서 방문 작성) 중 택 1
  • 본인 명의의 재산이 있는 경우 관련 서류(등기부등본, 자동차등록증 사본 등)

개인워크아웃 절차

신용회복위원회 홈페이지에 개인워크아웃 절차는 다음과 같이 나와 있습니다. 신청을 하고 나면 나머지는 신용회복위원회에서 알아서 절차를 진행하는데요, 핵심 절차는 서류 제출 → 심사 통과 → 채무 협의 → 매월 변제라고 볼 수 있습니다.

신용회복지원절차

다른 대안과 비교

빚 때문에 고민일 때, 연체 중이라 해결 방법이 고민일 때 4가지 대안이 있습니다: 프리워크아웃, 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산.

신용회복위워회에 4가지 대안을 비교하여 잘 정리한 것이 있는데요, 이를 보면 다음과 같습니다.

제품명제조업체구운계란 유통기한
구운계란나누리영농조합법인제조일로부터 90일
꼬마구운계란청원푸드제조일로 부터 60일
유정란 구운계란크로바양계식품제조일로부터 1개월
다온헬씨 신선한 구운계란명품구운란제조일로부터 60일
영양만땅구운계란에그조아제조일로부터 60일
에그팜 구운계란농업회사법인 (주)으뜸제조일로부터 90일
청송구운계란농업회사법인 청송농장 주식회사제조일로부터 60일
햇알로 맛나게 구운계란대옥영농조합법인제조일로부터 60일
알장군 구운계란한보식품제조일로부터 60일
비타민D담은 구운계란텃골영농조합법인제조일로부터 50일
탱글탱글한 구운계란주식회사大家제조일로부터 45일
25℃자연숙성구운계란농업회사법인 주식회사 온푸드제조일부터60일까지
푸르뫼 구운계란푸르뫼1년
동물복지 유정란으로 만든 더 맛있는 구운계란농업회사법인(주)계림농장제조일로부터 60일
구운계란농업회사법인 세양(주)실온2개월
구운계란빛과소금실온(1~35℃)상태에서 제조일로부터 60일
맥반석에서 맛있게 구운 계란행복담기 주식회사60일
맥반석 구운계란행복담기 주식회사60일
직화 구운계란지이푸드제조일부터 50일
알로만구운계란CH푸드제조일로부터 60일
당진맥반석구운계란당진맥반석구운계란60일
장조림용 구운계란지이푸드제조일부터 50일
참나무 연기로 훈연하여 구운 훈제계란농업회사법인 세양(주)실온 4개월
목초란으로 구운계란농업회사법인 에그앤 주식회사제조일로부터60일
구운계란농업회사법인 주식회사 계란공장실온 6개월 / 살균
늘푸른 구운계란농업회사법인 주식회사 늘푸른제조일로부터 2개월
맛고은 구운계란에그코리아제조일로부터90일(실온보관)
아라리 구운계란농업회사법인 영일(주)제조일로부터2월(직사광선을 피하고 건조한곳에서실온보관)
직접구운 계란백운축산제조일로부터 50일(상온)
맥반석에서 맛있게 구운 계란농업회사법인 세양(주)제조일로부터 2개월
평강 구운계란농업회사법인 주식회사 온푸드3개월
하림 구운계란행복담기 주식회사60일
탱글탱글 구운계란농업회사법인 주식회사 계란공장실온 12개월 -멸균
유정란으로 구운계란대옥영농조합법인제조일로 부터 60일
샐러드용 구운계란영농조합법인 김포축산제조일로부터 30일
구운계란농업회사법인 (주)원천오복90일
죽염담은 구운계란농업회사법인 주식회사 늘푸른제조일부터 60일
건강한 구운계란대옥영농조합법인제조일로 부터 60일
동물복지유정란으로만든구운계란농업회사법인(주)계림농장제조일로부터 60일
흥생농장구운계란청원푸드제조일로 부터 60일
맥반석구운계란농업회사법인 주식회사 온푸드제조일부터 60일
무항생제 구운계란(주)승혜에프앤비실온60일
구운계란농업회사법인 쿱축산(주) 쿱유정란제조일로부터 20일까지
참구운계란(주)조안 농업회사법인제조일로부터60일
동물복지인증 유정란으로 만든 구운계란원삼양계실온 40일(살균)
갓 구운계란애닭이영농조합법인제조일로부터 45일
아빠표 구운계란명품구운란제조일로부터 60일
구운깐계란농업회사법인 (주)원천오복60일
알찬구운계란알찬 영농조합법인제조일로부터 90일
구운계란자연담다제조일로부터 60일
탱글탱글한구운계란현대식품제조일로부터60일
맥반석에서 맛있게 구운 계란농업회사법인조인(주) 맹동지점제조일로부터 60일
구운계란농업회사법인조인(주) 맹동지점제조일로부터 60일까지
청송 맥반석 구운계란농업회사법인 청송농장 주식회사제조일로부터 60일
1등급계란으로만든 구운계란현대식품제조일로부터60일
추억의 구운계란이 왔어요~행복담기 주식회사60일(실온보관, 1~35℃)
오메가 구운계란농업회사법인 (주)원천오복90일
오메가 훈제 구운계란에그코리아제조일로부터 90일
구운계란농업회사법인 으뜸 유한회사제조일로부터 90일
동물복지 구운계란농업회사법인 세양(주)제조일로부터 2개월까지
미니언즈 구운계란농업회사법인 세양(주)제조일로부터 2개월까지
비타민 구운계란농업회사법인 (주)원천오복90일
리릿구운계란농업회사법인 주식회사 계란공장90일
동물복지 구운계란농업회사법인조인(주) 맹동지점제조일로부터 60일까지
미니언즈 구운계란농업회사법인조인(주) 맹동지점제조일로부터 60일까지
비타민 구운계란에그코리아제조일로부터 90일 실온보관
꼬꼬아저씨 맛있는 구운계란꼬꼬아저씨제조일로부터 60일

핵심만 살펴 보면, 연체 기간이 30일 초과 90일 미만일 때는 개인워크아웃을 신청할 수 없고 프리워크아웃을 신청해야 합니다. 개인회생이나 개인파산은 기간 제한이 아예 없으니 어느 때든 조건만 되면 신청할 수 있습니다.

원금과 이자 탕감액의 크기는 개인파산 → 개인회생 → 개인워크아웃 → 프리워크아웃 순으로 큽니다. 프리워크아웃은 이자를 줄여 주기는 하지만 여전히 원금과 더불어 이자를 내야 합니다.

위 4가지 중에 어느 방법을 선택할 것인가에 대해서는 나름대로의 원칙이 있는데요, 결론으로 말씀드릴게요.

결론: 개인워크아웃 신청할 때 알아 두어야 할 점.

앞에서 본 것처럼 개인워크아웃 자격은 연체를 90일 이상 했을 때 주어지죠. 그런데 90일 까지 빚 독촉을 받아 내는 것은 보통 일이 아닐 겁니다.

연체 1달 정도가 지나면 채권 추심이라고 해서 전화가 오거나 심한 경우 방문을 받게 되는데요, 심
리적 압박이 장난이 아닙니다. 빚을 못 갚았으니 당연한 것이기는 하지만 추심의 정도가 심하다는 느낌도 없지는 않습니다.

만약 연체가 불가피 하다고 판단이 선다면 제일 먼저 해야 할 것은 대출 기관과 협의를 하는 것입니다. 프리워크아웃이나 개인워크아웃 전에 해당 금융기관과 직접 협상을 하는 거죠. 연체가 진행되고 있는 상황이라면 해당 금융기관도 협상에 응하는 것이 보통입니다.

물론 협상을 할 수 있을 정도의 경제적인 상황이 안 될 수도 있죠. 이때는 신용회복위원회 지원 제도나 개인회생 또는 개인파산을 고려하면 되는데 어느 방법이든 빨리 정해서 신속하게 진행을 하는 것이 좋습니다.

어느 대안을 선택하느냐의 문제에 있어서는 프리워크아웃을 신청할 수 있는 자격이 되고 또 갚을 나갈 여력도 있다면 다른 대안을 고려해 볼 것도 없이 프리워크아웃을 신청할 것을 추천합니다. 원금 감면도 안되고 이자(원래 이자의 50% 정도)도 내야 하지만, 이걸 손해라고 생각하면 안됩니다. 우리가 생각해야 할 것은 빠른 신용회복입니다. 프리워크아웃이 가장 빠르게 신용을 회복할 수 있는 길입니다.

참고: 프리워크아웃

프리워크아웃 자격이 안된다면, 개인워크아웃이나 개인회생 또는 개인파산을 고려해야 하는데요, 개인워크아웃이 아예 고려 대상이 될 수 없는 경우도 있을 수 있습니다. 부담하고 있는 채무가 사채와 같이 신용회복위원회와 협약된 기간이 아닌 경우입니다. 이때는 개인회생 아니면 개인파산 둘 중의 하나를 선택해야 되겠지요.

참고: 개인회생

만약 개인워크아웃을 신청할 수도 있고 개인회생을 신청할 수도 있는 조건이라면 개인워크아웃을 신청하세요. 갚아야 하는 돈의 액수로만 본다면야 개인회생이 유리하겠지만, 신용은 직접 돈으로 계산되는 것은 아니지만 그 가치는 꽤 크다는 사실을 알아야 합니다.

어느 방법을 택하든 그 기준은 먼저 자격이 되는 가를 확인하시고 그 다음으로 어느 방법이 더 빨리 신용을 회복할 수 있게 해 주는가를 기준으로 삼으시기 바랍니다.

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