급하게 돈이 필요 하지만 당장에 찾아 쓸 수 없는 돈은 없을 때 대출을 받게 된다. 내집 마련이나 전세금 대출을 받는 것이 아니라면 신용 대출을 받아야 하는 것이다.
대출은 해 주는 쪽이 갑(甲), 대출을 받는 쪽이 을(乙)이란 생각에 대출을 받게 되면 주눅이 들게 마련이지만, 사실 그래야 할 이유 같은 건 없다.
갑은 공짜로 대출을 해 주는 것이 아니라 이자를 받아야 하고 을이 이자를 준다. 게다가 을은 분명 고객이다. 따라서 기왕에 신용 대출을 받아야 할 것이라면 당당하게 받을 일이다.
당당하게 신용 대출을 받으려면 마음을 달리 가지는 것 외에 신용대출 조건, 금리, 한도에 대해 사전 지식을 가지고 임할 필요가 있다.
신용대출 조건
신용대출은 기본적으로 다니고 있는 직장 조건, 당신의 신용등급과 연 소득 그리고 기존 대출이 얼마나 있는 지에 따라 결정 된다.
대출을 받는 곳이 1금융권(은행), 2금융권(캐피탈, 저축은행), 3금융권(대부업체)이냐에 따라서도 차이가 난다.
제 1금융권 직장인 신용대출 조건
| 출생연도 | 노령연금 | 조기노령연금 |
|---|---|---|
| 1952년 이전 | 만 60세 | 만 55세 |
| 1953년 ~ 1956년 | 61세 | 56세 |
| 1957년 ~ 1960년 | 62세 | 57세 |
| 1960년 ~ 1964년 | 63세 | 58세 |
| 1965년 ~ 1968년 | 64세 | 59세 |
| 1969년 이후 | 65세 | 60세 |
위 표는 직장인을 기준으로 살펴 본 것일 뿐 프리랜서나 자영업자도 소득 중빙만 가능하다면 은행에서 신용대출을 받을 수 있는 것은 물론이다.
재직 기간이 3개월 이상인 경우에도 가능한 경우도 있지만 보통은 6개월 이상은 되어야 수월 하다.
보통은 주거래 은행에서 대출 상담을 받는 것이 보통이고 혹시라도 주거래 은행에서 대출 승인이 나지 않을 경우 좌절 하는 경우가 많지만, 은행권 신용대출의 특징은 은행간에도 또 같은 은행에서도 지점 마다 차이가 있다는 것을 알아 둘 필요가 있다.
즉. A은행의 A 지점에서는 신용 대출 승인이 나지 않았지만, A은행의 B 지점에서는 대출을 무리 없이 받을 수 있는 경우도 있고 A 은행에서는 안 되었지만, B 은행에서는 가능할 수 있다는 것이다.
제 2금융권 신용대출 조건
| 구분 | 연령 요건 | 소득 요건 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 신용카드등 사용금액 소득공제 | X | O | 형제자매 사용분은 제외 |
| 교육비 세액공제 | X | O | 직계존속 사용분은 제외 |
| 장애인 특수교육비 세액공제 | X | X | 직계존속 사용분도 공제 가능 |
| 기부금 세액공제 | X | O | 법정·우리사주조합기부금은 본인만 가능 |
| 의료비 세액공제 | X | X | |
| 보장성 보험료 세액공제 | O | O | |
| 자녀세액공제 | O | O | 직계비속 제외 |
]은행권인 1금융권 보다는 직군 조건, 신용 등급, 재직 기간, 연봉 조건이 덜 까다롭다. 아래에서 보겠지만 신용대출 한도도 더 많이 나온다. 단, 1금융권 보다 신용 대출 이자가 더 높다는 단점이 있다.
신용대출은 가능하면 1금융권에서, 그게 안 된다면 2금융권에서 받는 것이 좋습니다. 물론, 2금융권 신용대출 조건이 안 되는 경우 대부업체를 찾아 보게 될 텐데 그 보다는 아래에 소개하는 무료 대출 상담 서비스를 받아 볼 것을 추천 합니다. 가능한 2금융권이 있는 지를 알아 보고 그래도 안 될 경우 등록된 대부없체 받는 것이 순서 입니다.
신용대출 금리
1금융권인 국내 시중은행에서 대출을 받게 되면 보통은 연 6% 정도의 금리를 적용 받는다고 알려져 있다. 그러나 이는 평균 최저 금리가 아니라 직군과 신용등급이 좋을 경우에 해당 되는 것으로 7~10% 정도에서 결정 된다고 보아야 한다.
국내 시중 은행 보다는 스탠다드차타드나 시티은행과 같은 외국계 은행에서 공격적인 마케팅을 하기 때문에 좀 더 낮은 금리를 적용 받는 경우도 있다.
2금융권 최저 금리는 연 7% 정도. 그러나 이는 최저 금리일 뿐, 신용 등급이 좋을 경우에는 10% 대, 그렇지 않은 경우에는 20~30% 대 에서 결정 된다.
대부업체의 경우 대부분 법정 최대 금리인 39% 정도로 대출을 받게 된다.
금리 결정에는 신용등급과 점수가 중요한 역할을 하지만, 현재 거주하고 있는 주택 유형(아파트, 단독주택, 다세대)과 거주형태(자택, 전세, 월세), 학력, 재직 기간, 재직중인 직장의 규모 등 꽤 다양한 요소도 영향을 끼친다.
어쨌든 신용대출 금리 폭은 6%에서 39%까지 상당히 넓은 편인데, 가능하면 낮은 금리로 대출을 받을 일이다. 이를 위해서는 일단 주거래 은행과 다른 은행 지점 한 두 군데 정도를 정해 대출 상담을 받아 보고 필요로 하는 대출 한도가 적당하다면 낮은 금리를 제시하는 은행에서 대출을 받는 것이 최선이다.
은행권에서 신용 대출을 받기 힘들다면 그 다음 대안은 캐피털이나 저축은행 같은 2금융권에서 대출을 받는 것이다.
신용대출 한도
1금융권인 은행의 경우 연 소득이 최대 신용 대출 한도이다. 직군, 재직기간, 신용등급, 연 소득 수준이 좋을 경우에는 연봉의 1.5배, 외국계 은행의 경우 2배까지 가능한 곳도 있지만, 연봉 수준 내외에서 한도가 결정되는 것이 보통.
2금융권의 경우 연체 경험이 없다면 연봉의 1.5배 수준까지 한도는 잘 나오는 편이다. 그러나 대출 금리가 높은 편이기 때문에 한도대로 다 대출을 받으면 상환에 무리가 따르기 때문에 필요한 만큼만 대출을 받아야 한다.
신용대출 한도는 일괄적으로 연봉 수준 또는 연봉의 몇 배 하는 식으로 나오는 것은 아니고, 직종, 재직기간, 신용등급, 과거 연체 유무, 연 소득 정도에 따라 또 대출 기관에 따라 차이가 난다.
지금까지 신용대출 조건, 금리, 한도에 대해 알아 보았는데, 신용대출을 받는 좋은 방법은 1차적으로 주거래 은행과 다른 은행의 지점 한 두 군데를 목표로 하여 상담을 받은 후 필요로 하는 금액을 낮은 금리로 제시하는 곳에서 신용대출을 받고, 이것이 안 될때 2금융권을 찾아 보면 된다.