내 집 마련을 위한 주택담보대출은 자격만 된다면 보금자리론이나 디딤돌 대출을 이용하는 것이 답이죠.
한국주택금융공사에서 시행하기 때문에 대출 금리가 상대적으로 저렴하고 실직이나 폐업시 원금 상환 유예 신청과 같은 안전 장치도 있으니까요.
여기서는 보금자리론에 대해 알아볼텐데요, 내 집 마련할 때 누구나 다 신청하여 받을 수 있는 건 아닙니다. 보금자리론 신청 자격을 충족해야 하고, 대출 한도에도 제한이 있으니, 그 내용을 알아 두는 것이 좋을 것입니다.
또한 2018년에 신혼부부(신혼가구) 보금자리론과 다자녀가구 보금자리론을 새로 출시하였으니 이 내용에 대해서도 알아보도록 하겠습니다.
보금자리론 자격과 제한 사항
보금자리론을 신청하여 대출을 받기 위해서는 성년의 대한민국 국민으로서 1)무주택자이어야 하고, 2)대상 주택 가격은 6억 원 이하, 3)연 소득이 7천만 원 이하여야 합니다.
1) 보금자리론에서 무주택자라는 말은 보금자리론을 받으려는 대상 주택외에 다른 주택을 소유하지 않아야 한다는 의미입니다. 일시적 2주택인 경우도 받을 수 있지만, 2년 이내에 기존 주택 처분 조건입니다. 단, 잠시 후 설명할 신혼가구 보금자리론은 무주택자(보금자리론 대상 주택 외 다른 주택이 없는 경우)만 가능합니다.
2) 주택가격은 대출 승인일 기준으로 감정평가액, 낙찰가액, 분양계약서상 실매매가액 등 어느 하나라도 6억원을 초과하면 신청할 수 없습니다.
3) 연소득은 미혼이면 본인 소득, 기혼이면 부부합산 소득을 의미합니다. 기본적으로는 연 소득 7천만 원 이하이지만, 신혼부부와 미성년 자녀가 있는 다자녀가구의 경우 연 소득 기준이 완화되는데요,
신혼가구 보금자리론의 경우 부부합산 연 소득이 8천 5백만 원 이하이면 되고, 다자녀가구 보금자리론은 미성년 자녀가 1명이면 연 8천만 원, 2명이면 연 9천만 원, 3명 이상이면 연 1억 원 이하로 소득기준이 완화됩니다.
만기는 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있고, 금리는 2018년 6월 현재 3.4 ~ 3.75% 수준으로 시중은행의 일반 주택담보대출 금리보다는 1% 정도 낮은데요,
신혼부부의 경우 연 소득이 종전 기준인 7천만 원 이하이면서 대상 주택의 면적이 85㎡인 경우에 0.2% 포인트 우대 금리를 적용 받을 수 있고, 미성년 자녀가 3명 이상인 경우에는 주택 면적과 관계 없이 0.4% 포인트 우대 금리를 적용 받을 수 있습니다.
보금자리론 신청방법과 종류
보금자리론 대출금은 취급 금융기관에서 받고 상환도 취급 금융기관에 하지만, 신청은 한국주택금융공사에서 하는 경우도 있고 취급 금융기관에 직접 신청하는 경우도 있습니다.
한국주택금융공사에서 신청하는 것에는 u-보금자리론과 알뜰e보금자리론이 있는데요, 저축은행도 u-보금자리론을 취급하는 등 u-보금자리론을 취급 금융기관이 제일 많습니다.
알뜰e보금자리론은 대출거래 약정과 근저당권 설정 등기를 전자적으로 처리하는 대신 금리를 0.1% 포인트 인하해 주지만, 취급 금융기관은 KEB 하나은행, 신한은행, 우리은행, KB 국민은행, 부산은행으로 u-보금자리론 취급 금융기관 숫자보다는 작습니다.
한국주택금융공사에서 신청하지 않고 금융기관에 직접 방문하여 신청하는 보금자리론은 t-보금자리론이라고 하는데요, 2018년 6월 현재 스탠다드차타드 은행, 대구은행, 제주은행에서만 취급하고 있습니다.
보금자리론 신청의 소득기준은 연 7천만 원임은 앞에서 보았는데요, 맞벌이 신혼부부의 60% 정도만 이 소득 기준을 만족한다고 합니다. 해서 보금자리론 혜택을 받을 수 있는 신혼가구 수를 늘려야 한다는 요구가 있었습니다.
이를 반영하여 2018년 앞에서 본 것처럼 소득 기준을 완화한 신혼부부 보금자리론과 다자녀가구 보금자리론이 새로 출시되었습니다.
다자녀가구 보금자리론의 경우 미성년 자녀가 3명 이상이면 소득 기준이 연 1억원 이하로 완화될 뿐 아니라 대출 한도도 4억원으로 늘어납니다.
보금자리론 Q & A
Q: 신용등급이 낮으면 보금자리론을 받을 수 없나? A: 신용등급이 낮아도 받을 수 있습니다. 단, 신용회복을 신청 했거나 신용회복 중인 경우, 금융질서 문란 정보, 연체, 대위 변제, 부도 따위의 신용정보가 등재되어 있다면 신청할 수 없습니다.
Q: 다른 주택담보대출을 이미 받아서 상환 중이라면 보금자리론 신청할 수 없나? A: 신청할 수 없습니다. 다른 주택담보대출을 상환한 후 보금자리론을 신청해야 합니다. 단, 다른 주택담보대출이 2금융권에서 받은 대출이라면 ‘더나은 보금자리론’을 신청할 수 있습니다.
Q: 보금자리론 LTV와 DTI는? A: 투기 및 투기 과열지역을 포함한 조정 지역(서울, 부산 7개구(해운대, 연제, 수영, 동래, 남, 부산진, 기장), 경기 7개시(하남, 고양, 동탄2신도시, 남양주, 과천, 성남, 광명), 경기 성남시 분당구, 대구 수성구, 세종시)의 경우 LTV 60%, DTI 50% 입니다. 단, 실수요자*의 경우 LTV 70%, DTI 60% 입니다.
위 조정지역외의 지역은 실수요자인지를 불문하고 LTV 70%, DTI 60% 입니다.
*실수요자 요건은 무주택자로서 부부합산 소득 연 7천만 원이하이고 주택가격이 5억원 이하일 때입니다.
Q: 더나은 보금자리론이란? A: 2금융권에서 주택담보대출을 받은 경우 이를 보금자리론으로 바꿀 수 있는 일종의 전환 대출입니다. 신청일 현재 정상 상환 중이거나 연체 4개월 이내 여야 하고, 2017년 12월 31일 이전에 실행된 주택담보대출로서 상환조건이 변동금리이거나 만기 일시상환 조건이어야 합니다.
Q: 입주자전용 보금자리론? A: 2018년 12월 31일까지만 시행되는 한시적인 보금자리론입니다. 2016.12.31일 이전에 분양 공고된 아파트 단지 입주자를 위한 잔금대출로 DTI 한도를 최대 20% 포인트 더 완화받을 수 있습니다.
단, 투기지역, 투기과열지구, 또는 조정지역에 있는 아파트 이거나 실수요자 요건에 해당하지 않는 경우 10% 포인트만 완화됩니다.
Q: 담보한정(유한책임) 보금자리론이란? A: 대출상환책임을 담보주택(대출대상주택)으로 한정하는 대출로 주택 가격 하락 등으로 대출금을 다 갚지 못할 경우에도 담보주택 외에 추가상환을 요구 받지 않는 대출입니다. 보금자리론 신청 정보를 입력할 때 담보한정 보금자리론으로 신청해야 합니다.
지금까지 한국주택금융공사에서 운영하는 주택담보대출인 보금자리론에 대해 알아보았습니다. 한국주택금융공사는 내집마련과 관련하여 보금자리론 외에도 적격대출과 디딤돌 대출을 운영하고 있는데요, 대출 한도, 금리, 자격에서 조금씩 차이가 나죠.
어떤 주택담보대출을 받을 수 있는지 또 한도는 어떻게 되는지를 일일이 비교하려면 골치가 아픈데요, 이때 내게 맞는 주택담보대출 찾기 서비스를 이용하면 편리합니다.