한때 보장자산이 유행한 적이 있었지요?

보장자산! 뭔가 근사해 보이긴 하지만 실상은 종신보험 또는 정기보험을 말하는 것일 뿐이었습니다. 가장이 예기치 않은 사고를 당해 세상을 떠나게 되었을 때 남은 가족에게 보험금을 남겨 줄 수 있는 보험이 바로 종신보험 또는 정기보험입니다.

기본적인 목적이 같은 보험인데, 종신보험 또는 정기보험 하는 식으로 두 가지가 있어야 하는 이유는 무엇일까요?

이는 서로의 장·단점이 있기 때문일 것입니다.

장·단점이 있다는 얘기는 둘 중에서 하나가 무조건 좋을 수는 없다는 것일 것입니다. 보험에 가입하는 사람에 따라서 정기보험이 좋을 수도 있고 종신보험이 좋을 수도 있고…,

재밌는 것은 종신보험에 정기보험 성격을 추가하는 방법도 있을 수 있다는 것입니다. 계속 읽어 보시면 어떤 경우에 종신보험에 정기보험 성격을 추가하는 지 아실 수 있을 것입니다.

정기보험의 장·단점

정기보험의 최대 장점은 보험료가 종신보험 보험료에 비해 저렴하다는 것입니다. 가장 또는 가족의 생계를 책임지고 있는 사람의 사망에 대해 보장을 좀 더 싼 보험료로 할 수 있다는 거죠.

보통 종신보험 보험료의 반 또는 ⅓ 정도의 보험료면 정기보험에 가입할 수 있습니다.

단점이라면 정기보험이란 것이 기간을 정해 그 기간 내에서만 보장을 해 주기 때문에 정해진 기간이 지나면 아무런 보장도 없다는 것입니다. 예를 들어 보험대상자가 70세가 될 때까지 보장하는 조건으로 정기보험에 가입했는데 71세에 사망했다면 사망보험금은 한 푼도 받을 수 없게 됩니다.

종신보험의 장·단점

정기보험의 최대 장점은 종신보험의 최대 단점이기도 합니다. 즉, 종신보험의 보험료는 정기보험의 그것에 비해 많이 비싼 편입니다.

그러나, 종신보험은 보험대상자의 일생동안 보장하는 것이기 때문에 사망 보험금은 반드시 한 번은 지급되게 되어 있다는 장점도 있지요.

또한, 보험 가입 기간중에 여러 가지 특약을 추가 할 수 있다는 점도 장점입니다.

예를 들어 가족 중에 암에 걸린 사례가 없고 자신의 생활도 건강하게 유지 하고 있다면, 암보험에 가입하는 대신 종신보험을 주계약으로 하고 암 특약을 추가 할 수도 있고, 암 보험에 가입한 상태에서도 암 보험 진단금이나 입원비 보장 금액을 늘리고 싶을 경우에도 암 특약을 이용할 수 있습니다.

추가 할 수 있는 특약은 건강보험에 관한 것, 운전자 보험에 관한 것, 정기보험에 관한 것등 다양합니다.

정기보험 특약에 관한 것은 사망보험금 금액을 늘릴 필요가 있을 때 씁니다. 주계약은 종신이고 특약으로 정기보험 성격을 추가 함으로써 일정 기간 안의 사망사고에 대한 사망보험금 금액을 늘릴 수 있는 방법입니다. 보장 금액을 늘리고 싶다면 애초부터 주계약을 늘려서 하면 되지 않냐고 생각할 수 있지만, 정기보험 특약의 장점은 보다 적은 보험료를 효과를 낼 수 있다는 것입니다.

결론: 정기보험 아니면 종신보험? 선택의 기준.

장점이 있으면 단점이 있다는 것이 보험에도 그대로 적용됨을 위에서 알 수 있었습니다. 종신보험 과 정기보험의 장·단점을 비교해 보았을 때 선택의 포인트는 결국 당신의 경제적 상황이라고 볼 수 있습니다.

보험료 지출 규모에 대해 별 걱정 없이 살 수 있는 가정은 많지 않습니다. 한 푼의 보험료라도 더 지출 되는 것이 힘들게 느껴진다면 정기보험을 가입하는 것이 좋을 것입니다.

정기보험이나 종신보험과 같은 보장성 보험의 보험료는 가계 수입의 5% 내외가 적당하다고 합니다. 가정을 꾸리고 있다면 정기보험 또는 종신보험 외에도 의료실비보험과 노후대책을 위한 연금 저축 또는 연금 보험도 필요하고 일반적인 저축도 필요합니다. 이를 모두 고려해서 어느 보험이 적당한지를 결정해야 되겠습니다.

사망보험금을 얼마로 하느냐도 중요한 결정사항입니다. 사망보험금 금액에 따라 보험료가 차이가 나니까요.

당신의 경제상황을 고려해 볼 때 어쩌면 종신보험이 좋을 것 같기도 하고, 정기보험이 좋을 것 같기도 하여 결정하기가 쉽지 않다면……,

앞에서 말씀드린 종신보험에 정기보험 특약을 추가하는 방법을 쓸 것을 권합니다. 예를 들어 주계약 으로 일생동안 사망보험금을 5천만 원으로 계약하고 60세까지는 정기특약으로 5천만 원에 가입한다면 60세까지는 사망보험금을 1억으로 보장받으면서 보험료는 조금 줄어 들게 될 것입니다.

종신보험으로 결정할 것인자 아니면 정기보험으로 할 것인지를 결정했다면 다음 단계는 보험비교를 통해 보다 필요한 보장을 더 저렴한 보험료로 해 주는 보험상품을 찾는 것입니다.

정기보험의 경우는 사망보험금과 보장기간을 결정했다면 같은 조건으로 더 저렴한 보험료로 보장해 주는 보험상품을 찾으면 됩니다. 정기보험은 보험료를 위주로 해서 비교하는 것이 핵심입니다.

종신보험의 경우는 부가 서비스(무료 정기검진, 일정기간이 지나면 축하금을 지급하는 경우 등)가 있는 상품도 많으니, 비슷한 보험료 수준에서 보장내용과 부가 서비스를 세세히 살펴볼 필요가 있습니다.

한편, 종신보험이나 정기보험 모두 장기 보험이기 때문에 안정적인 보험회사를 고르는 것이 중요할 것 같고요, 혹시라도 해약할 경우를 대비해서 해약환급률이 높은 보험(순수보장이 아니라 만기환급형 또는 일부환급형을 든 경우)을 고르는 것도 신경쓰기 바랍니다.

종신보험 또는 정기보험 비교는 보험몰 홈페이지에서 종신보험 또는 정기보험을 클릭하여 할 수 있습니다.