암보험비교할 때 보험료가 저렴한 가의 여부만 따진다면 중요한 것을 놓치고 있는 것입니다. 암보험비교는 과연 무엇을 비교해야 하는 것일까요?

암보험비교할 때 체크포인트

1. 보장기간

암보험의 보장기간이 길어야 합니다. 왜냐하면, 암은 인생의 후반기에 발생할 가능성이 높기 때문입니다. 아래의 두 가지 이미지를 보면 왜 보장 기간이 길어야 하는 지 이해할 수 있을 것입니다.

평균 수명까지 생존한다고 가정할 경우 남자는 10명 중에 3~4명, 여자는 10명 중에 3명은 암에 걸려 있을 수 가 있다는 통계입니다. 아래 이미지를 보면 암이 주로 인생의 후반기에 많이 발생함을 알 수 있습니다.

그래프 출처: 국립암센터

위 그래프를 보면 50대 까지는 여성의 암 발병률이 높지만 50대 이후는 남자의 암 발병률이 높다는 것을 알 수 있습니다. 남자, 여자 모두 60대 이후 발병률이 높고 80세를 넘어서도 발병률은 계속 높아집니다.

80세를 넘겨서도 암 발생률은 점점 높아지기만 하는데, 암 보험의 만기는 80세까지인 상품만 판매되고 있는 것은 아쉬운 점이 아닐 수 없습니다. 게다가 암 보험의 보장 내용은 점점 축소되기만 하고 심지어 없어지기 까지 하니 소비자 입장에서는 그나마 암 보험에 빨리 가입해 둘 필요가 있습니다.  암보험 비교의 첫번째 원칙은 보장기간이 길게 되어 있는 상품을 고르는 것입니다.

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2. 암 진담금

암보험은 암 진단을 받았을 때 지급되는 암 진단금과 수술비와 치료비, 입원비 보장을 해 주는 보험입니다. 이 중에서 가장 중요한 것은 암 진단금입니다.

만약, 실손보험과 암보험 두 가지 보험 중에 하나만 가입할 수 밖에 없는 상황이라면 당연히 실손보험(민영의료보험, 의료실비보험)입니다. 이 경우 암 특약을 가입함으로써 수술비, 치료비, 입원비에 대한 실손 보장을 받고 암 진단금은 특약으로 구성하는 거죠. 이 방법의 장점은 보험료가 저렴하다는 것이지만, 단점은 암 진단금이 적다는 것입니다.

경제적 여건이 된다면 실손보험을 통해 수술비, 치료비, 입원비, 처방조제비등을 실손 보장 받고 암 진단에 대해서는 정액으로 보상 받는 암 보험을 동시에 가입하는 것입니다.

이때 암 진단금은 여력만 된다면 최대 금액으로 하여 가입하는 것이 좋습니다. 물론, 암 진단금을 최대로 한다면 보험료가 더 비싸지겠지요. 암 치료비와 암 진단금 적정 액은 다음 글을 참고 하세요.

바로가기 암 치료비용으로 본 적절한 암 진단금은?

암보험 비교를 할 때는 암 진다금을 위주로 하여 비교하세요.

3. 비갱신형 또는 갱신형?

암보험은 갱신형과 비갱신형이 있습니다. 갱신형은 3년 또는 5년 마다 갱신에 되어 보험료가 재조정되죠. 갱신될 때 보험료는 거의 예외 없이 오른다고 보면 됩니다. 이에 반해 비갱신형은 만기까지 보험료의 재조정이 없습니다.

갱신형의 장점은 초반기의 보험료가 싸다는 것이고, 단점은 갱신 때마다 보험료가 오른다는 것입니다. 비갱신형은 초반기의 보험료는 상대적으로 더 비싸다는 단점이 있지만, 보험료가 더 이상 오르지 않고 만기 까지 유지된다는  장점이 있습니다.

암보험 만기까지의 총 보험료가 갱신형 암보험이 더 많을 것인지 비갱신형 암보험이 더 많을지는 납입기간을 어떻게 잡느냐에 따라 다를 수 있습니다. 보통은 비갱신형으로 암보험에 가입하라고 추천하지만, 자신의 상황에 맞추어 가입할 필요가 있다고 생각합니다. 암보험에 가입은 해야 되겠고 현재 경제 여건은 썩 여유롭지 않다면 보험료가 더 저렴한 갱신형으로 가입할 수도 있습니다.

단 ,비갱신형으로 가입하기로 결정했다면 가입을 서두를 필요가 있습니다. 비갱신형 암보험은 점점 없어지는 추세이니까요.

4. 심사기준

일부 암 보험은 계약전 알릴의무에 가족력을 알려야 하는 상품도 있습니다. 가족 중에 암에 걸린 사람이 있는 경우 보험 가입자도 암 발생 확률이 높다고 가정하여 특정 암에 대한 보장을 하지 않는 경우도 있기 때문입니다.

심사기준에 대해서는 약관을 일일이 살펴 보아야 하는데, 시간 상 효율적이지 못합니다. 대신, 암보험비교사이트에서 상황을 이야기 하고 추천 받는 것이 더 좋을 것 같습니다.

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5. 생명보험사 암보험 또는 손해보험사 암보험?

현재 암보험은 생명보험사와 손해보험사 모두 판매하고 있지요. 그리고 약간의 차이가 있습니다. 손해보험사의 암보험은 보장범위는 넓은 반면 진단금은 적고, 생명보험은 보장 범위는 손해보험 암보험보다는 작지만, 암 진단금은 더 높습니다.

암보험의 본래 목적인 암 진단 시 보험금을 받는다는 점을 감안하면 암보험 목적에 잘 부합하는 것은 생명보험의 암보험입니다. 손해보험사의 의료실비보험(실손보험)에 생명보험사의 암보험이라느 보험 포트폴리오를 구성하는 것이 가장 좋다고 생각하지만, 각자의 조건에 따라 손해보험사의 암보험에 가입할 수도 있는 것 같습니다.

현재 생명보험사의 암보험은 우리아비바생명 (무)우리암보험, 신한생명 (무)콜하나로암보험, AIA생명 (무)뉴원스톱암보험이 있고 손해보험사 암보험에는 한화손해보험 (무)한아름플러스종합보험(암플랜), 메리츠화재 (무)알파플러스보장보험(암플랜), 흥국화재 (무)행복을다주는가족사랑보험(암플랜), 현대해상 (무)하이라이프 암보험이 있습니다.

암보험 비교를 할 때는 보장기간, 진단금, 갱신형인가 비갱신형이간, 심사기준은 어떤가, 생명보험사의 암보험인가 손해보험사의 암 보험금인가를 기준으로 하여 비교하여 원하는 보장내용 중 보험료가 적당한 것을 고르는 것이라고 생각합니다.

암보험 비교를 할 때 일일이 직접 비교하는 것보다는 암보험비교사이트를 통해 비교견적서를 받는 것이 시간상으로 절약될 뿐 아니라 필요한 경우 질문도 할 수 있어 좋습니다.

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