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빚 갚는 순서: 빚 갚는 두 가지 방법

빚 갚는 순서 정하는 방법

되는 대로 갚으면 되지 빚 갚는 순서가 과연 필요가 있을까?

여러 종류의 대출을 갚아 나가고 있는 상황이라면 빚 갚는데도 전략이 필요합니다. 빚을 갚고 나서 내 생활이 더 나아지는 그런 전략 말입니다. 그러자면 빚 갚는 순서를 정할 필요가 있습니다.

빚 갚는 순서 정하는데에는 두 가지 방법이 있습니다. 두 가지 빚 갚는 방법이라고 볼 수 있는데요, 이를 살펴보기 전에 어떤 방법을 선택하든 공통적으로 필요한 사항을 알아본 후 순서 정하는 방법에 대해 알아 보겠습니다.

두 가지 빚 갚는 방법을 이해한 후 자신이 처한 상황에 맞는 방법을 선택하시기 바랍니다.

두 가지 빚 갚는 순서 전(前) 필요한 공통 사항

빚 갚는 순서를 정하기 전에 필요한 것은 4가지 입니다.

  1. 부채 상황 파악
  2. 고금리 대출 → 저금리 대출로 전환
  3. 추가적인 대출 상환 월 자금 마련 계획 짜기
  4. 비상금 통장 마련

부채 상황 파악하기

가장 먼저 필요한 것은 자신의 부채 상황입니다. 자신의 부채 상황을 알아야 빚 갚는 순서도 나오는 법이니까요.

아래의 표를 참고하여 현재의 부채 상태를 파악할 수 있을 겁니다. 엑셀을 이용하여 표로 만들어도 되고 그냥 빈 노트에 정리해도 됩니다.

대출 기관(대출 용도) 대출 잔금 대출 이자율 월 상환액 연체 여부/기간 기타
생활자금
자동차 할부
신용카드
학자금 대출
주택담보대출
합계 월 상환 총액

고금리 부채 환승

부채 상황을 파악한 후 20% 이상의 고금리 대출이 있다면 바꿔드림론을 통해 저금리로 갈아탈 수 있는지 알아보는 것이 좋습니다.

또한 전체를 다 저금리로 갈아타지 못하더라도 현재 보유하고 있는 부채 중에서 저금리로 갈아 탈 수 있는 것이 있다면 이것부터 해결하는 것이 빚 갚는 순서 정하는 것보다 더 중요합니다.

추가 상환 자금 마련

빚 갚는 순서를 정한다는 것은 조금 이라도 더 빨리 대출 상환을 하겠다는 것입니다. 현재 갚고 있는 월 상환액에 더해 추가적으로 상환 자금을 마련하여 어느 것 하나를 정해 집중 공략한다는 것입니다.

예를 들어 신용카드 대금부터 갚아 나가기를 정했다면 추가 상환 금액을 따로 저축 하여 조기 상환을 하던가 아니면 월 상환액을 늘려 상환 기간을 단축시키는 것입니다.

문제는 추가 상환 자금을 마련하는 것인데요, 앞에서 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아 타기에 성공했다면 줄어든 이자 상환액을 추가 자금으로 마련할 수 있게 됩니다.

또한 당분간 자기 차로 출·퇴근 하는 대신 대중교통을 이용한다든지, 정기 구독 하는 것이 있다면 이를 끊는다든지, 인터넷 계약 기간이 다 끝나갈 때 다른 인터넷 업체로 갈아 타겠다고 하여 인터넷 비용을 줄인다든지 하여 추가 상환 자금을 마련할 수 있습니다.

비상금 모으기

빚을 갚아 나갈 때도 비상금은 필요합니다. 빚을 빨리 갚는 것도 중요하지만 그렇다고 해서 비상금도 없이 모든 여력을 대출 상환에 쓰는 것은 현명하지 못합니다.

만약 빚에 쪼들리고 있는 상황이라면 비상금을 마련하는 것이 쉽지 않을 수도 있습니다.

그러나 비상금을 모아 놓지 않는다면 갑작스럽게 돈이 필요할 때 다시 대출을 받아야 하는 상황에 빠질 수 도 있기 때문에 최소한의 비상금을 준비해 두는 것이 좋습니다.

지금까지 빚 갚기에 집중하기 전에 먼저 준비해야 할 것에 대해 정리했습니다. 이제 어떻게 빚 갚는 순서를 정할 것인지에 대해 알아보겠습니다.

빚 갚는 순서 정하기

빚 갚는 순서에는 대출 잔금이 작은 것부터 갚아나가는 것과 이자율이 높은 대출부터 갚아 나가는 것의 두 가지가 있습니다.

1. 이자율이 높은 부채부터 공략하기

대출 상환 전략으로 많이 추천 되는 것은 이자율이 높은 부채부터 갚는 것입니다.

미국에서는 이를 Avalanche(눈사태) 방법이라고 하는데요, 이자율이 제일 높은 부채를 갚은 후 그 부채를 갚기 위해 쓴 돈을 다시 두 번째로 이자가 높은 부채 갚기에 투입하면 마치 눈사태가 일어난 것처럼 빚 갚기에 속도가 붙는 다는 것입니다.

어쨌든 대출 이자율이 높은 부채부터 갚는 것은 빚 갚기 방법에서 효율성을 중시하는 방법인데요, 이자율이 높은 것을 먼저 공략하니 갚게 되는 총 이자가 줄어 들게 되고 줄어든 이자를 대출 상환에 다시 투입함으로써 좀 더 빨리 부채를 상환을 완료하게 되는 방법입니다.

이 방법은 신용점수를 올리는데에도 유용합니다. 고금리 대출은 신용점수에 안 좋은 영향을 주는데, 이를 해결하면 신용점수 향상에 도움이 되기 때문입니다.

2. 남은 대출 원금이 작은 부채부터 공략하기

이 방법은 앞의 빚 갚는 방법보다는 덜 알려진 방법입니다.

게다가 대출 원금이 작게 남아 있는 대출의 금리가 다른 대출보다 높지 않다면, 2번 방법은 1번 방법보다 비효율적이기도 합니다.

그러나 인간이 가진 특징은 효율성만으로 특징지을 수 없습니다. 인간은 때로는 심리적인 보상을 받을 필요가 있습니다.

대출 원금이 작게 남아 있는 대출부터 상환하는 것은 심리적인 만족을 좀 더 빨리 얻을 수 있도록 하는 것입니다. 대출 원금이 작게 남아 있는 대출은 다른 대출보다 빨리 해결할 수 있기 때문입니다.

이 방법은 빚 갚는 순서를 대출 잔금이 작은 것을 1순위로 잡아 이를 공략한 후 두 번째로 잔금이 작은 것을 공략하는 것입니다.

1순위 부채를 상환한 후 이를 상환하기 위해 썼던 금액까지 합해서 두 번째 빚을 공략 하는 것은 앞서의 방법과 같습니다.

빚 갚는 순서로 대출 원금이 작을 것을 먼저 갚는 것은 사람의 심리를 염두에 둔 전략입니다. 말하자면 사람은 성취감을 맛볼 때 더욱 더 동기부여가 되는 것을 이용하는 전략이죠.

미국에서는 이 방법을 Snowball(눈덩이) 방법이라고 하는데요, 처음엔 작은 뭉치이지만 계속해서 굴려 나가면 커다란 뭉치가 되는 것을 비유한 것이라 짐작됩니다.

비록 앞의 방법보다는 경제적 효율성 측면에서는 떨어지지만, 작은 것에서 시작해서 큰 것 순서로 나아간다는 점에서 심리적 보상을 빨리 받을 수 있는 방법입니다.

결론: 빚 갚는 순서, 어느 방법이 더 좋을까?

앞에서 소개한 빚 갚는 순서를 정하는 방법 중 어느 방법이 더 좋은 지는 개인의 성향이나 상황에 따라 다릅니다.

이자율이 높은 부채부터 상환을 하든 대출 원금이 작은 부채부터 상환을 하든 자신에게 잘 맞는 것을 선택하면 됩니다.

두 가지 방법을 섞는 것도 좋습니다. 예컨대 1순위는 대출 원금이 작은 부채로 삼고 두 번째는 이자율이 높은 부채를 갚는 것도 괜찮은 방법입니다. 어느 것이든 자신에게 잘 맞는 방법을 쓰면 됩니다.

중요한 것은 비상금 통장 하나 마련하여 비상금 넣어 두고 추가 상환 자금을 마련한 후 꾸준히 빚을 갚는 것입니다.

빚 갚는 속도를 높이는 데 중요한 것은 첫 번째 부채를 상환하고 나면 그 부채를 상환하기 위해 필요했던 돈을 추가적으로 다른 부채를 상환하기 위해 쓸 수 있다는 것입니다.

이렇게 첫번째로 공략할 부채를 상환한 후 여기에 들어가던 돈을 다음 부채 상환에 쓰게 되면 조금씩 속도가 빨라지게 될 것입니다.

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